【IT168 信息化】

　　刚刚过去的2009年，世界经济、金融形势跌宕起伏，牵动着方方面面。我国经济、金融形势总体向好，原因之一是信息技术有力地支撑了金融业的发展。2009年，金融信息化方面大事不断，可圈可点。这一年，中央银行加快支付清算系统建设步伐，提供更加安全高效支付清算平台；同时，央行从维护正常经济金融秩序出发，加大管理力度，加强对网游虚拟货币管理，并发布公告，启动非金融机构从事支付清算业务登记；银监会加大对科技风险管理力度，信息科技成银行稳健运营和发展的支柱，新一代银行核心系统建设此起彼伏；中国证券业协会正式发布《证券营业部信息技术指引》，法规建设迈上一个新台阶；保险公司纷纷打造研发中心，保险信息化呈现群帆竞发之势……    回顾既往，瞻望前程，我们有信心对未来中国金融信息化的发展寄予更多的期待。

　　１、央行电子商业汇票系统建成运行

　　2009年10月28日，中国人民银行电子商业汇票系统建成运行，包括11家全国性商业银行、两家地方性商业银行、3家农村金融机构和4家财务公司在内的20家金融机构顺利接入，开始为其客户办理电子商业汇票业务。

　　2009年11月2日，中国人民银行举行了电子商业汇票系统建成运行新闻发布会。会上，中国人民银行副行长苏宁表示，中国人民银行电子商业汇票系统的建成运行，是继大额实时支付系统、小额批量支付系统、全国支票影像系统、境内外币支付系统之后，中国人民银行组织建设运行的又一重要跨行支付清算系统，是我国金融信息化、电子化进程中的又一个重要里程碑，标志着我国商业票据业务进入电子化时代，必将对我国票据业务的未来发展产生深远影响。

　　商业汇票业务近年来呈快速增长态势，对满足企业支付需要、短期融资需要和提高商业银行金融服务水平、调整资产负债结构、增强盈利能力等都发挥了积极作用。但与此同时，伪造变造票据、违规办理票据业务、利用票据内外勾结诈骗银行资金等案件时有发生；票据品种单一，票据业务发展不平衡，票据市场参与主体较少，统一的票据市场尚未形成等问题，制约了票据业务的健康发展。为进一步完善中国现代化支付体系，推动票据业务健康快速发展，更好地满足商业银行、广大企业需要和适应经济金融发展需要，防范票据业务风险，中国人民银行组织建设了电子商业汇票系统。

　　电子商业汇票系统和电子商业汇票的主要创新有五个方面：一是全面革新了商业汇票的操作模式，以数据电文取代纸质凭证、以电子签名取代实体签章，使票据业务从手工、传统的操作模式转换到通过计算机网络技术实现其签发、流转和结清的现代化操作模式。二是将财务公司定位为票据市场的直接参与者，扩大了票据市场参与主体，提高了财务公司参与票据市场建设、提供电子商业汇票业务服务的积极性，有利于降低企业集团财务成本、提高集团综合竞争力，繁荣、活跃票据市场。三是将电子商业汇票的最长付款期限定为1年，对吸引企业选择电子商业汇票作为支付和融资工具，激励金融机构深度开发票据业务，促进一年期以内各档期票据市场利率的形成，增加票据市场交易品种等都具有深远的意义。四是明确了贴现、转贴现、再贴现的概念以及赎回的操作方式，大大降低了票据交易风险。五是在票据融资交易和票据结清业务中，引入了票款对付（DVP）方式，通过电子商业汇票系统与大额支付系统的实时连接，在票据权利实现的同时实现资金的交割，消除了票据交易中可能存在的信用风险和流动性风险。

　　中国人民银行电子商业汇票系统建成运行具有重大意义和影响。一是能够大大降低乃至消除纸质票据业务的操作风险。电子商业汇票统一了金融机构内部系统与电子商业汇票系统的接口规范，统一采用可靠的电子签名，把各类票据行为的业务处理进行了标准化，彻底杜绝了假票和克隆票，大大降低了票据操作风险。二是能够降低票据交易成本，提高交易效率，促进全国统一票据市场的形成。三是电子商业汇票系统记录企业支付信用，有利于企业信用的建立，推动商业承兑汇票的发展，票据市场规模将增加。四是拓宽企业融资渠道，有助于缓解中小企业融资难题。电子商业汇票延长了企业通过使用票据获得融资的期限，能更好地适应不同类型企业的生产经营周期，提高融资灵活性。五是推行电子商业汇票有利于推动短期资金利率市场化，有利于对票据业务进行精确统计，为宏观经济决策提供准确依据。六是深刻影响金融机构票据业务经营管理体制。电子商业汇票系统的建立为金融机构统一管理票据业务提供了基础平台和技术手段。金融机构票据业务将向信息集中、资源集中、操作集中、运营集中、更加专业化的经营管理体制转变，有利于金融机构提供更加丰富的票据服务产品，衍生出更多的电子银行增值服务。

　　２、央行第二代支付系统建设启动

　　2009年12月2日，中国人民银行召开启动第二代支付系统暨中央银行会计核算数据集中系统（Accounting Data Centralized System1，简称ACS系统）建设的电视会议。

　　随着我国经济社会的快速发展，金融改革继续深入，金融市场日益完善，支付方式不断创新，这对中央银行的支付清算服务提出了许多新的、更高的要求。鉴此，人民银行决定，抓紧建设更加统一、安全、高效的第二代支付系统和ACS系统，为进一步提高中央银行履职能力提供强有力的基础设施服务，有效满足经济社会的支付需求，促进金融机构改善经营管理，支持经济金融又好又快发展。

　　据了解，与第一代人民币跨行支付系统相比，第二代支付系统能为银行业金融机构提供灵活的接入方式、清算模式和更加全面的流动性风险管理手段，实现网银互联，支撑新兴电子支付的业务处理和人民币跨境支付结算，实现本外币交易的对等支付(PVP)结算。同时，系统还将具备健全的备份功能和强大的信息管理与数据存储功能，建立高效的运行维护机制，进一步强化安全管理措施，并逐步实现支付报文标准国际化。ACS系统将实现中央银行会计数据的高度集中，通过再造业务流程，实现内部管理扁平化，信息数据的网络化传输和共享，支持金融机构提高资金管理水平，为其提供多元化的服务。同时，系统还创建严密的风险防范和安全管理机制，具备健全完善的灾难备份功能。

　　按照系统建设实施计划，第二代支付系统的网银互联应用系统先行建设，拟于2010年6月底前上线运行，第二代支付系统的其他应用系统和ACS系统于2011年6月底前上线运行。

　　2009年，虽然网银推广取得了不错的成绩，但从整体而言，国内网银的普及率并不高。没有一个网银互联的平台，是制约网银发展的一个重要因素。目前，打通网银间分隔的壁垒，实现业务资源共享，迫在眉睫。

　　拟于今年6月底前上线运行的网银互联应用系统，是网上银行的互联平台。届时，用户登录任何一家银行的网银，都能做很多业务，可以查询到在其他银行的银行卡信息，不会因为使用不同银行发行的卡而使业务范围受到限制。目前，包括深发展、光大在内的多家银行将作为网银互联首批试点银行，已经开始启动试点。但这个系统目前只限于查询业务，对于转账支付方面，技术支持还不够。也有人担忧，像ATM互通遇到的阻力一样，网银的互联平台也存在后来者将占用先行银行已铺设资源的问题。

　　近年来，中国人民银行切实履行中央银行作为支付体系组织者、推动者和监管者的职责，以构建安全、高效的支付清算体系为目标，大力推动中央银行支付清算系统建设，先后建成了包括第一代人民币跨行大额实时支付系统、小额批量支付系统、支票影像交换系统和境内外币支付系统、电子商业汇票系统以及中央银行会计集中核算系统，形成了比较完整的跨行支付清算服务体系，为各银行业金融机构及金融市场提供了安全高效的支付清算平台，对经济金融和社会发展的促进作用日益显现，极大便利了企业生产经营活动和人民群众的日常生活。随着各类支付系统的不断建成运行，我国的非现金支付业务量迅速增长。2008年，各类支付系统共处理支付业务93.82亿笔，金额1131万亿元，是当年GDP的37.6倍。流通中现金与GDP的比值则从2001年的14.8%持续下降到2008年的11.4%，现金支付量已不到整个社会支付金额的1%。

　　我国网上银行业务发展迅速，以笔数计算的交易数量每年以成倍的速度增长。2007年全年我国网银的交易金额为225万亿，这一数据在2008年高达317万亿，预计2009年全年的网银交易金额将高达440至450万亿。图为银行的网银平台展示。