编者按：现有的非常好的担保规则已经被编入软件，而且可以应用到不同业务环境中。

　　担保曾经被认为是借贷公司和保险公司专家们幕后操纵的“黑箱艺术”。但现在，它正以自动化系统的面目出现在供客户浏览的网页上，出现在保险代理人的零售门店中。整个担保过程只需要几分钟甚至几秒钟，不像以前那样需要花上几天或几周的时间。这种神奇的变化越来越普及，很大程度上是因为担保业利用了IT系统，掌握了目前已知的非常好的风险筛选方法。

　　担保过程包括对特定客户的风险进行评估，然后根据评估的结果来决定一项贷款或保险的收费标准。这在以前“是一个人力资源密集型的过程。”顾能公司（Gartner）担保行业分析师金柏利·哈里斯（Kimberly Harris）说，“担保的规则更多地是在人们的头脑里，而不是以硬代码的方式出现在系统中，也没有编制成工作流程中的文档。”如果过低地评估风险，就可能导致损失；但过高地估计风险，则可能导致保险公司或借贷公司失去市场竞争力。在任何一个方向上的严重偏差，都将导致公司的失败。

　　担保工作包括从许多外部来源采集数据，比如传真、邮寄文件和电子邮件，然后将它们综合起来进行整体评估。担保通常会用到的技术包括用来发送和收集信息的门户技术，以及规则引擎技术。这些规则引擎采用了人工智能技术，并包含了从地址确认、信用评级和公共财产记录核查等外部机构获得的信息。

　　自动化担保大约在一年前出现。美国马萨诸塞州房产金融公司（Massachusetts Housing Finance Agency）是一家帮助低收入人群购买房屋的政府机构，在贷款申请过程流程中，公司采用了自动化。从去年七月到11月，公司通过网络提供按揭资格预审服务，接受了500项新的申请。而在这之前，公司完全依赖贷款机构来确认高风险申请者。通过这个新的申请渠道，2004年公司的抵押贷款数量可能超过以往每年2,500到3,000笔的水平。

　　同时，网上按揭资格预审服务也给马萨诸塞州房产金融公司的担保流程带来了更大的压力。因此，公司对部分担保流程进行了自动化。在新推出的B2B网站(www.emasshousing.com) 上，公司采用了自动辅助功能，来告诉商业贷款机构的贷款官员们怎样给贷款分类—比如哪些贷款应该由马萨诸塞州房产金融公司来发放，哪些则应该由联邦国民贷款抵押协会（Fannie Mae）来发放，以及应该把贷款发放到哪里。银行的借贷官员在自己的组合中如果没有可以提供给低收入客户的贷款，就会找到马萨诸塞州房产金融公司。即使马萨诸塞州房产金融公司最终没有发放提供贷款，它也可以对抵押贷款保险进行担保，这属于它的次级服务。

　　马萨诸塞州房产金融公司在2003年4月为其155个商业信贷机构合作伙伴开通了门户网站。该网站采用了李树软件公司（Plumtree Software Inc.）的Plumtree Portal门户软件和微软公司的BizTalk Server服务器，处理公司与马萨诸塞州所有的商业信贷机构之间的XML信息交换。这个门户网站给很多商业信贷合作伙伴提供一个场所，让他们可以直接递交数据。当贷款官员知道该如何给贷款分类后，就会递交申请，由自动评估系统对贷款申请进行审核。这个系统在对申请者的收入与购买的价格进行评估后，会设计出这笔抵押贷款保险的保费，这笔保费会包括在贷款中。

　　“按揭保险的担保申请过程以前总要花上一天半的时间，但现在，几分钟就完成了。” 马萨诸塞州房产金融公司的IT总监戴夫·奥康纳（Dave O’Connor）说。以前把所有时间都花在计算贷款保费上的两名担保师，现在能腾出更多的时间与贷款机构就高风险借款人的情况进行沟通，奥康纳说。他表示，在采用担保自动化与其他一些门户网站流程后，马萨诸塞州房产金融公司每笔贷款的成本从1,600美元下降到了600美元，这意味着借款人与贷款人的成本都降低了。

　　金融服务解决方案公司（Financial ServiceSolutions LLC）是另一家采用自动化担保的按揭企业。这家公司是美洲银行（Bank of America）两年前与富达国民金融公司（Fidelity National Financial）成立的合资企业，专业为贷款机构提供按揭操作服务，埃森哲公司（Accenture）在其中也有股份。这家公司采用美洲银行的软件，通过“直觉交互（intuitive interview）”过程来在线获得贷款申请者的信息。

　　金融服务解决方案公司目前正在开发一套被称为ProcessPro的解决方案，该解决方案由一系列按揭流程组成，代码就有100万行。该公司的服务方案经理格雷格·艾德尔森（Greg Edelson）表示，借助这个方案，可以获取申请者的信息、进行风险评估并对经过按揭贷款机构批准的贷款进行处理。ProcessPro为贷款机构提供图形用户界面，供他们链接到由金融服务解决方案公司维护的主机系统上。

　　金融服务解决方案公司能对其获得的58%的贷款申请提供自动化担保。这些贷款申请来自于与该公司签约的一家大银行（公司没有透露其名称）以及 Re/Max国际公司（Re/Max International Inc.）的不动产服务部门。“我们的目标是通过ProcessPro系统，做到100%担保自动化。”艾德尔森说。