编者按：现有的非常好的担保规则已经被编入软件，而且可以应用到不同业务环境中。

　　担保曾经被认为是借贷公司和保险公司专家们幕后操纵的“黑箱艺术”。但现在，它正以自动化系统的面目出现在供客户浏览的网页上，出现在保险代理人的零售门店中。整个担保过程只需要几分钟甚至几秒钟，不像以前那样需要花上几天或几周的时间。这种神奇的变化越来越普及，很大程度上是因为担保业利用了IT系统，掌握了目前已知的非常好的风险筛选方法。

　　担保过程包括对特定客户的风险进行评估，然后根据评估的结果来决定一项贷款或保险的收费标准。这在以前“是一个人力资源密集型的过程。”顾能公司（Gartner）担保行业分析师金柏利·哈里斯（Kimberly Harris）说，“担保的规则更多地是在人们的头脑里，而不是以硬代码的方式出现在系统中，也没有编制成工作流程中的文档。”如果过低地评估风险，就可能导致损失；但过高地估计风险，则可能导致保险公司或借贷公司失去市场竞争力。在任何一个方向上的严重偏差，都将导致公司的失败。

　　担保工作包括从许多外部来源采集数据，比如传真、邮寄文件和电子邮件，然后将它们综合起来进行整体评估。担保通常会用到的技术包括用来发送和收集信息的门户技术，以及规则引擎技术。这些规则引擎采用了人工智能技术，并包含了从地址确认、信用评级和公共财产记录核查等外部机构获得的信息。

　　自动化担保大约在一年前出现。美国马萨诸塞州房产金融公司（Massachusetts Housing Finance Agency）是一家帮助低收入人群购买房屋的政府机构，在贷款申请过程流程中，公司采用了自动化。从去年七月到11月，公司通过网络提供按揭资格预审服务，接受了500项新的申请。而在这之前，公司完全依赖贷款机构来确认高风险申请者。通过这个新的申请渠道，2004年公司的抵押贷款数量可能超过以往每年2,500到3,000笔的水平。

　　同时，网上按揭资格预审服务也给马萨诸塞州房产金融公司的担保流程带来了更大的压力。因此，公司对部分担保流程进行了自动化。在新推出的B2B网站(www.emasshousing.com) 上，公司采用了自动辅助功能，来告诉商业贷款机构的贷款官员们怎样给贷款分类—比如哪些贷款应该由马萨诸塞州房产金融公司来发放，哪些则应该由联邦国民贷款抵押协会（Fannie Mae）来发放，以及应该把贷款发放到哪里。银行的借贷官员在自己的组合中如果没有可以提供给低收入客户的贷款，就会找到马萨诸塞州房产金融公司。即使马萨诸塞州房产金融公司最终没有发放提供贷款，它也可以对抵押贷款保险进行担保，这属于它的次级服务。

　　马萨诸塞州房产金融公司在2003年4月为其155个商业信贷机构合作伙伴开通了门户网站。该网站采用了李树软件公司（Plumtree Software Inc.）的Plumtree Portal门户软件和微软公司的BizTalk Server服务器，处理公司与马萨诸塞州所有的商业信贷机构之间的XML信息交换。这个门户网站给很多商业信贷合作伙伴提供一个场所，让他们可以直接递交数据。当贷款官员知道该如何给贷款分类后，就会递交申请，由自动评估系统对贷款申请进行审核。这个系统在对申请者的收入与购买的价格进行评估后，会设计出这笔抵押贷款保险的保费，这笔保费会包括在贷款中。

　　“按揭保险的担保申请过程以前总要花上一天半的时间，但现在，几分钟就完成了。” 马萨诸塞州房产金融公司的IT总监戴夫·奥康纳（Dave O’Connor）说。以前把所有时间都花在计算贷款保费上的两名担保师，现在能腾出更多的时间与贷款机构就高风险借款人的情况进行沟通，奥康纳说。他表示，在采用担保自动化与其他一些门户网站流程后，马萨诸塞州房产金融公司每笔贷款的成本从1,600美元下降到了600美元，这意味着借款人与贷款人的成本都降低了。

　　金融服务解决方案公司（Financial ServiceSolutions LLC）是另一家采用自动化担保的按揭企业。这家公司是美洲银行（Bank of America）两年前与富达国民金融公司（Fidelity National Financial）成立的合资企业，专业为贷款机构提供按揭操作服务，埃森哲公司（Accenture）在其中也有股份。这家公司采用美洲银行的软件，通过“直觉交互（intuitive interview）”过程来在线获得贷款申请者的信息。

　　金融服务解决方案公司目前正在开发一套被称为ProcessPro的解决方案，该解决方案由一系列按揭流程组成，代码就有100万行。该公司的服务方案经理格雷格·艾德尔森（Greg Edelson）表示，借助这个方案，可以获取申请者的信息、进行风险评估并对经过按揭贷款机构批准的贷款进行处理。ProcessPro为贷款机构提供图形用户界面，供他们链接到由金融服务解决方案公司维护的主机系统上。

　　金融服务解决方案公司能对其获得的58%的贷款申请提供自动化担保。这些贷款申请来自于与该公司签约的一家大银行（公司没有透露其名称）以及 Re/Max国际公司（Re/Max International Inc.）的不动产服务部门。“我们的目标是通过ProcessPro系统，做到100%担保自动化。”艾德尔森说。

　　完全自动化的担保将给金融服务解决方案公司的客户带来竞争优势，因为自动系统节省了员工的时间。目前，大约每十位负责按揭业务处理的员工就需要配备一名担保师，这个担保师的每年工资福利成本达到约7.56万美元。把更多人为的担保判断转变成规则，并且把这些规则加入到担保系统中，金融服务解决方案公司就能使ProcessPro变得更专业。当然，这并不是说就不需要担保师了。事实上，很多项目还是非常需要他们的才能，艾德尔森说。

　　对担保和按揭申请的其他部分流程进行自动化后，金融服务解决方案公司把按揭服务作为一种工具提供给多家银行，同时以各家银行的名义给出处理结果。“我们所做的一切都是以各银行的名义进行的。”艾德尔森说。

　　圣保罗旅行者都市公司（St.Paul Travelers Cos. Inc.）是另一家实施了自动化担保的保险公司，公司把这个项目称为“走向伟大”。这家公司主要为小型科技公司提供财产与意外保险，对于这项业务，许多保险公司都不屑一顾。

　　圣保罗旅行者都市公司采用的VisionPak系统是一种为代理机构设计的桌面应用程序，该系统内置了网络连接功能，可以上传信息到圣保罗旅行者都市公司的大型机上。它授权代理商对收入在1,500万美元以下的科技公司进行审核，对它们的申请自动进行担保，然后花上一个多小时时间，给代理机构发出相关报价。

　　“我们简化了购买、担保和定价的过程，目的是尽快出单。”圣保罗旅行者都市公司旗下的全球技术担保公司（Global Technology Underwriting）总裁比尔·罗德（Bill Rhode）说。

　　全球技术担保公司也采用了担保自动化系统对年收入不到2,500万美元的科技公司进行自动担保。它采用的系统叫TechXpress，也是一套为代理机构设计的评估应用软件。它的风险评估规则更加严格和复杂，因为公司越大，蕴藏的风险也越大。尽管其代理机构也可以做评估，但是圣保罗旅行者都市公司保留了是否批准的权利。虽然目前能够采用自动担保的企业有2,500万美元年收入的上限限制，但罗德说，如果公司的优秀客户收入扩大了，这个上限也会随之相应提高。

　　目前，圣保罗旅行者都市公司有大约30%的保费收入来自于科技领域，而在2000年公司把重点转向科技行业时，来自该行业的保费则是零。超过三分之二来自科技公司的保单是通过自动化系统处理的，罗德说。

　　圣保罗旅行者都市公司为奥多比系统公司（Adobe System Inc.）、存储供应商昆腾公司（Quantum Corp.）以及一家名为“客户技术公司（Clientek Inc.）”的小企业提供保险。客户技术公司只有25名员工，专为包括圣保罗旅行者都市公司在内的保险公司编程。“我们向多家不同的保险公司投了保。”客户技术公司总裁科克·霍格隆德（Kirk Hoaglund）说，“向他们分别续保非常消耗时间，特别是在公司管理人员紧缺的情况下。”

　　客户技术公司在圣保罗旅行者都市公司购买一个组合保险产品，霍格隆德就能在网上查到公司的保单信息，然后非常方便地增加保险条款、获取报价，并对保单进行更新。刚开始收到自动报价时，霍格隆德感到有些“不太舒服”，但他表示，正是因为有了这样的系统，为“类似圣保罗旅行者都市公司那样大规模的企业与和自己一样的小企业合作”带来了机会。“以前大保险公司不会对他们这种企业感兴趣。”他补充道。

　　Gartner公司的哈里斯（Harris）认为，像圣保罗旅行者都市公司那样的公司，不可能对所有保单都进行自动化处理。因为随着它为之服务的科技企业的规模扩张，产品种类增加，自动化担保就会变得非常复杂。

　　在对科技企业的保险中，有一项条款被称为“错误与遗漏”。这主要用来规避科技企业被声称软件有缺陷的客户起诉的风险。一般来说，担保项目中如果存在一些特殊情况需要担保师来评估，这类项目用自动化担保就不太适合。比如说，一家小公司的大部分收入不是来自于零售，而是来自于在客户场所的安装工作，这类情况就比较特殊。不过，哈里斯同时还认为，像圣保罗旅行者都市公司这样的公司，把30%～50%的担保业务自动化还是非常可行的。

　　将现有的非常好的担保规则植入系统中，使企业能够和原来一样为客户服务，服务质量仍然可以保持优秀。但是，把这些规则植入系统会让员工感到担心。“他们在写下决策流程时，会问自己，‘我会挤掉自己的工作吗’？因此，必须通过正确的沟通来化解这种担心。”哈里斯说。

　　最终，担保自动化系统将能对输入的数据进行分析，并挑选出能给保险公司带来最大投资回报的客户。哈里斯说：“我们相信，担保自动化将成为今后两三年内一个竞争力因素。今后五到六年，所有主流保险公司将会采用担保自动化。

（信息周刊）