外资银行全面进入中国市场已经成为现实。狼来了，内地的银行如何应对？日益升温的股票市场使越来越多的人群走上网上银行，这为银行业的IT建设提出了哪些挑战？上海浦东发展银行作为较早市场化的银行，面对挑战进行了哪些准备？在银行业的竞争中，到底什么才是真正的较量？日前，本报执行总编辑孙定与上海浦东发展银行副行长张耀麟，就当前形势下的银行信息化挑战进行了交流。
与外资共舞
主要观点：外资银行虽然已经全面进入中国市场，但在未来的5年时间内，还不会对国内的银行业格局产生显著影响。
孙定: 外资银行全面开展人民币业务，对国内的银行企业构成了新的竞争格局。这对中国银行业而言，是否形成了挑战？
张耀麟: 外资银行虽然进入了中国内地市场，但在未来5年内，还不会对国内的银行构成明显的挑战。外资银行需要一定时间来理解市场，它的本地化也得有一个过程。金融领域的市场很大，舞台很广阔，各个金融机构都各有特色、各有千秋。在中国银行业这个大舞台上，外资银行的进入将会给中国的客户带来更多的精彩和体验。
外资银行在管理、技术和产品等方面有很多值得学习的地方，但是，文化的差异带来了市场的隔阂。中国独特的文化、消费习惯等外在因素，决定了中国的金融环境与国外的金融环境有许多差异，外资银行要熟悉和融入中国的舞台，仍需时间。例如，国外银行的信用卡业务是个人银行利润的一个重要部分，其三大收入来源是透支利息、商户回佣和年费收入。但在中国市场上，这三块收入并不显著，而且较长时间内也很难发生根本性的变化。第一，由于中国传统的量入为出的文化影响，中国消费者还不习惯使用信用卡进行透支消费，绝大多数是在免息期内按期还款，相当于使用传统的借记卡，由此几乎无法产生透支利息的收入。第二，商家回佣的比率相对较低，因此收入也有限。第三，目前信用卡年费收入几乎全免。这样，信用卡的市场格局就与国外金融市场有很大的不同。
相反，国外使用不普遍的借记卡却在中国市场有广泛的市场。因此，中国的金融市场有自己的特点。这些细节需要外资银行花时间来理解和发现。市场的进入，首先是文化的交融，在5年内，外资银行还不会对国内的银行业格局产生明显的改变。
外资银行在进入中国市场后，一定会先建立起自己的规范和文化，因此也不会在3到5年内采用大规模挖人等措施来推行本土化进程。
孙定: 浦东发展银行发现了哪些金融消费细节？针对这些细节，浦发银行进行了哪些针对性的产品开发？
张耀麟: 2004年8月份，浦发银行在国内同业中率先以事业部为目标模式，组建了个人银行总部。在IT技术的支持下，浦发银行的服务产品日渐丰富，旗下“轻松理财”品牌为用户提供了丰富的产品选择。如E-mail汇款首开业内无账号汇款先河，此外我们还有邮政汇款、手机汇款、礼E汇款、国际汇款等多款产品，都赋予传统的金融产品以强烈的现代科技感；轻松理财金银卡整合了借记卡和信用卡账户，填补了国内银行卡市场的空白，也使银行的集约化经营与中国金融市场文化形成了有机结合；轻松理财智业卡的“三账户、双授信”，将信用卡、理财卡和现金卡三位一体，再一次实现了银行卡市场的革命性突破。“基金精品屋”通过与权威基金评级机构的合作，以专业角度向客户推荐四星以上的优质基金，并为客户提供近百种优质基金的交易平台，实现了网上开户、网上交易、网上查询，成为帮助客户轻松管理财富、创造财富的经典理财精品。2006年，根据Alex的权威排名，浦发银行的网上银行，点击率位居全国所有银行第五名，网银移动证书用户占CFCA（中国金融认证中心）证书认证总量的45%。
与这些产品相配套，浦发银行通过全行客服系统的上线，在全国范围内实现全集中（座席CSR集中，电话银行IVR集中）的呼叫中心，解决了集中管理下如何支持分行特色业务的难题，减少了所辖分行的初始投资和维护成本。
