【IT168信息化】信用卡不设密码更安全，这一看似悖论的消息近期在微薄上疯传，对于银行的表态，消费者将信将疑。究竟银行倡导的不设密码是为了消费者安全，还是为了推卸责任。在银行和消费者的契约关系中，消费者仍然处于弱势地位，银行制定的条款中陷阱无处不在，消费者的利益将如何得到保障?

　　刷卡用密码，安全有保障，多年来这已是人尽皆知的道理，然而，近日一些银行内部人员的爆料，似乎正在颠覆这一常识。据称，银行所提供的失卡保障，大多针对的是没有设置交易密码，仅凭客户签名进行交易的信用卡客户。

　　这一消息近来在微薄上疯传，博友们也是各执一词，有认可的，有质疑的，也有纠结的。不过，经过一些媒体的咨询，这一说法也已经得到部分银行业内人士的证实。目前多数银行提供了失卡保障服务。对于非密码消费的客户，若卡片遗失，持卡人在第一时间向银行申请挂失，则银行对持卡人在挂失前一定时间内因被人盗刷信用卡而造成的损失进行赔偿。

　　信用卡的出现，让我们的生活方便了许多，超市购物，不用现金依然可以付款;经济暂时拮据，信用卡可解一时之忧。不仅如此，信用卡消费还有很多专属优惠活动。这让如今的年轻一代更青睐于做“刷卡一族”。但方便的同时，也有隐患，一旦信用卡被“盗刷”，如何才能成功索赔，成了普通民众很困惑的问题。

　　一般观念当中，设置了密码当然会安全很多，毕竟不是什么人捡到了卡都有技术去“破译”密码的，可是此次银行的表态不禁让人又纠结了。这样的纠结其实来源于长久以来，银行业务中的一些做法和规则对普通公众是不透明的，此次既然银行工作人员都说是签名比密码来得安全，恐怕会有些道理吧。

　　且慢，要了解到底怎么样是更安全的，首先要了解的是我们说的“安全”和银行说的“安全”是一回事吗?我们所说的安全指的当然是财产安全，而银行所说的安全，而是指在信用卡被盗刷后持卡人可以比较有效地规避责任，减少自身的财产损失，而转由银行或商家承担更多的责任。也就是说，所谓的“不设密码更安全”只关责任分担，无关财产安全，充其量只是一个持卡人规避责任的技巧而已。

　　从法律上讲，确如业内人士分析的那样，持卡交易时只要使用了密码，均视为持卡人本人所为，发生的损失银行概不负责。如果信用卡被盗刷，等到持卡人发觉后追究责任，由于使用密码进行的交易均视为持卡人本人所为，所以银行和商家都没有责任，损失只能由持卡人自己来承担。几乎所有银行的信用卡章程中都规定，“凡使用密码进行的交易，均视为持卡人本人所为”。法院也会据此进行判决。而凡未使用密码进行的交易，则以持卡人签字的交易凭证为该项交易的有效凭证。对此，央行颁布的《银行卡管理条例》中，明确要求收单商户负担起核对信用卡签名的责任。若被盗刷，很容易查实签名的真伪，这时责任就转移到了刷卡的商家身上，相应的持卡人的责任就降到了最低。这就是业内人士所说的“不设密码更安全”的原因所在。

　　总结一下，就是说在遭遇银行卡被盗刷，卡内资金受到损失时，设密与不设密只关系到损失最终由银行、商家还是持卡人三方中的哪一方承担以及责任比例大小的问题，而与卡内资金本身的安全无关。而从技术角度来看，当信用卡丢失了以后，显然是设过密码的卡比没设密码的卡更不容易被盗刷。若你的信用卡丢了，若是有密码，密码又没泄露，还是很安全的。若是没有密码，被伪造签名丢了钱，你就等着扯皮吧，要想从银行那里弄到赔偿，可不是件轻松的活。 当然，有人一定会拿国外的经验出来说事。在海外刷卡只需要凭签名，即使持卡人设置的交易密码，在海外也会自动失效。但是如果一旦发生盗刷风险，发卡行可以联系收单行进行处理。而且，在仅凭签名的情况下发生盗刷，持卡人一般都不需要承担责任。而国内的情况有很大的不同，在国外消费的时候，收银员会在顾客签字的时候仔细核对卡背后的签名，而在国内，很少有收银员会去看卡背后有无签名。倘若盲目的效仿国外，不设密码只签名，金融风险和市场交易风险就会大大增加，也会增加交易成本，将更加重创社会诚信。

　　因此，解读信用卡密码的安全与不安全，其实是偏离了主题，最大的问题在于银行用反智的手腕策划了一个针对广大持卡者的阴谋。这绝非危言耸听，众所周知，信用卡办理，基本是两个途径，一是持卡者主动办理，一是银行为了完成量化任务而拉郎配。无论哪一种，都应该视为平等的契约关系。银行有义务向持卡人告知失卡保障服务的全部内容，以及设不设密导致的权利得失。试问银行，有哪一家做到了告知义务?

　　信用卡到底该不该上密码，归根结底反应的是我国银行监管体系中消费者的弱势地位，银行可以通过自己制定的规则来规避其应当承担的责任，“银行卡不设密码更安全”更像是对广大消费者的误导，是在传授规避法律责任的技巧和方法，不应受到追捧。如果银行起初没有尽到相关义务，银行与持卡人之间的契约关系是失衡的。当持卡人因设密而导致信用卡盗刷带来的财产损失时，银行应当给予赔偿。这就是持卡人希望得到的符合法律正义精神的正解。

　　作为银行来说，如果真的想保证金融和市场交易安全，应该加快银行卡保密防假冒技术的研究推广，才能切实保障持卡人的资金安全。而在当前制度和技术都不够完善的情况下，持卡人还是老老实实把密码设上，对自己的卡小心看管，自保平安吧。