突破中小企业的成长瓶颈

　　中国建设银行网络银行电子商务系统的上线，使得网络银行电子商务信贷业务顺利推出，以实际行动大力响应了国家政策，解决了过去小企业四处奔波、贷款无门的问题。但是，由于许多小企业的规模小、产品结构单一、风险很差等特点，所以原来的各大银行担保机构都建立了自己的信用体系，建设银行建立2A、3A，3B以下都扔掉。

　　现在通过网上电子商务平台，想怎么样能够引入一个新的信用，基本的想法就是和电子商务的平台能够连起来，首次引入了第三方诚信和网络信用，建立网络诚信的体系，在网络上面进行公示，并且以停止服务的手段，有效控制风险。

　　电子商务平台上的虚假交易，产品的质量问题，包括有多少，这些东西，这些记录我们也能够及时获得，也变成我们共享银行的一个信息。我觉得这样大大提高了整个社会的诚信度，制约了不良企业的社会成本。电子商务和网络经济的迅猛发展，使得网络银行电子商务信贷业务已经成为网络经济时代的一个发展必然选择。

　　通过结合数据库存储和信息安全等方面的高新技术，该系统拓展了信贷业务渠道，规范了业务操作面向客户提供了快捷的信贷业务的自助办理的服务，实现了客户信贷业务的申请、电子合同的签订、还款整个的一个信贷业务的全流程都在网上实现，实现了客户操作，与银行内部操作的连通，减少了客户和银行之间的往来环节，大大提高对客户的需求的满足。

　　传统小企业信贷业务从客户准入到申报审批，原来需要30天时间，而通过这个系统，客户的放款，从申请到放款我们可以下降到4到6天。所以从时间上讲，大概提高了5、6倍的时间，中小企业融资需求呈现出额度小、频率高、要求速度快、时效性强等特点，业务办理效率的提高使中小企业健康发展得到我们银行强有力的资金支持。

　　收到贷款的中小企业纷纷表示，以前办贷款是很难的，越小越难办，但是现在只要他信用好，只要他有联保联贷，只要在商务网站的信用好，就能得到我们银行的贷款。所以他们都对我们提出了一个非常高度的评价。

　　仅以浙江省分行的数据，全分行做信贷的人员将近5000人，维护的36000个信贷客户，平均一个人大概维护7个左右，但是我们的电子网络银行、电子信贷方面总人数只有83人，但是维护着6000个电子商务的客户，效率上讲也有10倍的提高，在时效上大大缩短，人均服务效率大大提高。

　　以上的数据和例子说明，网络银行电子商务信贷业务是建设银行从贷款机制创新出发，尽可能地弥补小企业贷款存在的不足条件，打破小企业贷款难的一系列制度性瓶颈制约的重要举措，它有效地提升了信贷业务的效率和客户的满意度，降低了银行的业务运营成本，获得银行和客户，而且是获得了相关部门的高度肯定，同时获得电子商务平台，就是像阿里巴巴这样的一种中介的肯定，这是非常有益的探索。

　　我们银行仅仅进行了探索，其中的领域空间是巨大的，机会是巨大的。2009年4月份，我们对这项科技成果进行了查新，确定了该成果的技术新颖，中国人民银行科技司也在去年12月10日进行鉴定，鉴定结论是在电子商务信贷业务处理方面达到国际领先水平，具有极高的社会效益和经济效益。

　　抓住下一代客户的需求，利用新的IT技术，将传统的银行，银行从本质上讲就三大功能，第一叫“买钱”，就是存钱，第二银行是“卖钱“，客户是贷钱，还有结算和支付。这个贷款环节其实是银行里最古老，但是也是最难做的。

　　新的客户已经改变了，我们的社会已经发展了，我们的Wab从现在的1.0、2.0要走向3.0，的创新必须要跟上。(本文根据中国建设银行信息技术管理部厦门开发中心主任 陈政德在中国金融科技大会发言整理)