【IT168 信息化】

　　中国建设银行运用互联网技术，在电子商务相关领域拓宽企业融资渠道，突破中小企业的融资瓶颈，提供全方位的网络银行、金融业务服务的成果与经验。

　　草根企业处于“嗷嗷待哺”阶段

　　草根企业是生长在我国社会经济当中最底层，最基础的企业，包括微型和中小型企业，这些企业是国民经济中最有活力的部分，创造了近60%的国内生产总值，提供近75%的城镇就业。在促进科技进步、解决失业、发展地方经济和增进财政收入等方面起到不可忽视的作用，已经成为我国经济当中一个非常有活力的部分。

　　然而正是由于这样一种群体，因为他的经营规模比较小，经营随意性很大，科技创新薄弱，内部管理规定不健全，特别是信息披露不对称等诸多因素，商业银行，特别是这些比较大的商业银行一直以来将这些草根企业归结于风险大、管理难、成本高的管理类型。

　　中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查显示，中小企业在短期内贷款缺少很大，长期贷款更是没有着落，60%中小企业没有一年至三年的中长期贷款，融资难的问题普遍被认为是制约我国中小企业迅速发展的一个瓶颈。这个相当于我们的需求方，我们的草根企业在嗷嗷待哺。

▲

　　中国建设银行信息技术管理部厦门开发中心主任 陈政德

　　从银行的角度看，中小企业存在着风险大、管理难、成本高的业务特点，银行就必须要严格把客户准入关，全面分析企业的成长性，对生态企业的经营状况、财务状况、管理等等方面进行全方面的调查，并对这些企业的担保和质押情况进行充分分析，要尽量减少双方信息的不对称，多方位对客户信息的采集和客户信用度调查，才能够确保信贷决策的准确性，有效防范风险。

　　因此，银行需要在这方面投入大量的人力物力进行筛选，并对贷后情况进行严格的检查和监控，从而为带来巨大的成本。

　　长期以来，政府是高度重视中小企业发展，为了有效地解决中小企业融资难的问题，改善中小企业经营状况，促进中小企业健康发展，国家支持和鼓励银行业机构根据小企业的实际情况因地制宜，积极进行金融产品的服务、开发和创新，发展多层次的多元化的融资渠道，就是国家站在一个守业者的角色看，但是三者怎么解决？

　　随着经济信息时代的来临与信息科技和管理紧密结合为特征的电子商务引领着新型的经济运行模式的快速发展，中介型的B2B交易平台现在已经在网上快速地发展，而且成为最主要的一个交易平台，日渐变成中小企业的产供销主要渠道。网上购物为银行提供一个全新的巨大的业务领域，中国建设银行抓住这个业务契机，积极探索电子商务渠道的信贷业务发展策略，将服务渠道拓展到互联网和客户的企业网络，开创银行信贷业务全流程电子处理的先河，发展中小企业信贷的新模式。

　　浙江杭州某知名网站B2B，存在着良好的商誉，其注册的企业用户有近3000万，均为中小企业。中国建设银行通过实施信贷项目利用互联网实现与该电子商务网站的信息共享，利用业务成交量、交易的信誉等多类经营状况的诚信记录，我们建立了电子商务融资企业的准入模型，结合融资企业提供的财务信息、担保质押等状况，全面分析企业的信用度、承受力、成长性，筛选出满足银行信贷基本要求的准信贷客户。

　　使得银行信贷人员不需要走出去寻找和营销新的客户，便可以直接获得准信贷客户的基本信贷需求，仅仅以建设银行浙江分行的一家分行为例，该分行在2009年全年受理了8690家，就是近万家电子商务企业的融资需求，通过整个模型筛选出3500家准信贷客户。

　　以传统的信贷业务办理效率，每个客户需要实地调查、客户的走访、材料的收集，这些加起来，银行内部营销成本是巨大的。经过系统判断，走访的企业5000多家大概要花掉500多个人，筛选出的有一批也要200多人力才能完成，但通过现在系统的建设，大大降低了相关信息的采集、录入等方面的成本，节省了客户准入的人力物力的开销，大大提高了时效。