【IT168 信息化】

　　东亚中国交易产品研发部总经理周进在接受专访时表示，可能在两年以内，国内主流的第三方支付公司就能拿到《支付业务许可证》，名正言顺的接入超级网银。

　　记者：在今天的互联网大会上，我们想与周总探讨一些关于互联网和银行业的话题。大家知道，现在的互联网已经改变了人们很多的生活模式以及行为方式，请您谈一下互联网将如何改变银行业？同时在中国，东亚银行在银行的终端营业厅的数量方面，离本土的银行还有一定的差距，在弥补这个短板的时候，互联网能够起到什么样的作用？

　　周劲：互联网从诞生之初就深刻影响着人们的生活，特别是互联网发展到今天，银行业也是受益者之一，目前银行业应该是各个产业里面信息化程度最高的行业之一。

　　我们也总结了一下，目前国内互联网有几个非常明显的特征：第一、“宅”经济，我们购物足不出户就可以购物。第二、群经济。互联网已经呈现出越来越多的群体性效益，具体表现在从众，模仿，团购等。第三、互联网已经充分表现出了“链经济”。第四、信用。随着2000年到2010年互联网的高速发展，互联网已经有大量的交易记录，这些交易记录已经提供了信用评价的基础。

　　基于这四个特点，银行业积极拥抱整个互联网行业，包括第三方支付公司，并积极与他们合作，共同开拓我们的市场和业务。具体到东亚银行来讲，我们在电子银行领域，目前已经推出了全新的中国本地化的个人网上银行，企业银行，电话银行等等，可以说在外资银行里面，东亚中国的电子银行是最好的。在中资银行里面，我们也不差，我们走了一条差异化发展的道路。在外资银行里面，东亚银行的电子银行是最本土化的，能够给客户提供最优质的服务。在中资银行里面，因为我们是来自于香港的银行，服务全球，纽约、加拿大、新加坡都有我们的网点，在香港更是有88家分行，更加发挥了我们国际化的特点，这里头电子银行起了非常关键性的作用，电子银行的全球性、实时性、全天候的特点，使我们的客户通过网银实时享受服务。

　　东亚银行网点的问题，现在已经不是一个关键性的问题了，借助于网络银行的发展，网点已经不是制约中小银行崛起的因素了，小银行可以在网银上挑战大银行，甚至挑战成功，这在国内也不乏成功的先例。

　　目前，东亚中国在国内有二十几家分行，接近九十个网点，在外资银行里面我们是排头兵，当然这个数量跟中资银行没法比，但是我们的客户基础比较好。东亚银行2007年在上海成立中国的总行，三年来高速发展，这不仅仅体现在电子银行领域，还体现在各项业务上。应该说东亚中国这三年，在国家大政方针的指引下，成功摆脱了金融危机的影响，驶上了一条发展的高速车道。

　　记者：像您刚才提到的第三方支付，现在已经成为我们日常生活中常用的一种支付手段，同时您也表示，作为东亚银行现在也在积极和第三方支付融合，更多的为我们的用户提供便捷的服务。第三方支付现在正在借助互联网以及移动互联网介入到我们的银行业务中，对此，东亚是怎么看待这种现象或这种变化的？第三方支付会不会对银行形成一种冲击？

　　周劲：我觉得您提的这个问题非常好，可以说是击中要害。包括人民银行也正在密集讨论超级网银的事情，超级网银第一批要上线了，正在考虑要不要把第三方资金放进来，这涉及到具有清算行业性质的分工问题。人民银行在年初的时候已经颁布了《支付清算组织管理办法》，这是暂行的，可能在两年以内，国内主流的一些第三方支付公司就能拿到牌照，以后就可以名正言顺了。

　　事实上，国内第三方支付公司是以支付宝为代表的，这些第三方支付公司在很长的一段时间里是银行的一个非常有力的补充。像淘宝，如果没有第三方支付机构，我相信用户不会那么方便的在淘宝上购物，支付宝把所有银行的账户体系和资金联合起来，给用户提供了便利。因为毕竟源头还在银行，钱还是在银行的体系里面走，只要是给客户提供便利，我们银行是积极拥护这些变化的。东亚中国是首家跟第三方公司签约并完成了产品的上线的外资银行。我们跟支付宝、快钱等都已经完成了衔接，其它外资银行还没有做到。

　　但是，第三方支付公司的创新能力也很强，有了清算的职能做基础，第三方支付公司也慢慢做渗透，做一些银行的相关业务，我觉得这是可喜的，但是对银行来讲也有一些小小的挑战。整个互联网产业里，银行是一个非常重要的参与者，因为银行掌握了整个资金的上游。第三方支付公司和银行要找到各自合适的位置，只有更好的合作，以客户的利益为中心，才能够促进整个行业开展更加高效的业务。

　　记者：实际上共赢才可以创造更多的价值。现在的网银确实给我们提供了很多的方便，但同时也带来了一定的安全隐患，东亚银行在这方面有什么样确保安全的好经验呢？

　　周劲：安全一直是困扰很多客户的重要因素，我们也做了调研，客户使用网银最关心的问题是安全。广大的网络媒体有责任和义务正确地引导受众，我记得2005年的时候，有一个网银大盗，这个事件一经媒体报道，对中国整个的电子银行产业产生了非常负面的影响。还好，经过这五年多的发展，电子银行慢慢被大众接受了。

　　东亚银行在电子银行的设计、研发和拓展的过程中，最重视的就是安全问题。我们的网银有三个特点：安全性、本地化和个性化。安全性始终是摆在第一位的，安全是尚方宝剑，只有保证了客户的资金安全，银行才能有信用，才能提供更好的服务。

　　我们的独到之处主要表现在以下几个方面：首先，我们的认证方式是多种多样的，而且是可组合的。东亚中国在认证方式上做了很多创新，我们是国内第一家采用安全K的银行，但是这个安全K是一个带物理按纽的，客户在做交易的时候，把这个安全K插到电脑上以后，一定要客户点一下物理按钮交易才能成功，杜绝一些高水平的黑客的木马的攻击。

　　第二，我们支持手机动态密码。客户在做交易的时候，我们的系统会发一个短信到客户的手机上，告诉客户一串字符，客户输进去这个交易就成功了。实际上我们也是在综合研究了客户不同的风险偏好的基础上作出了这样的选择。此外，我们还有文件证书，是安装在电脑里的，还有一些辅助的功能，比如头像。我们搭了一整套完整的安全体系以后，对于一些高风险偏好的客户，我们会推荐他用Key，或者是安全Key组合加上手机动态密码，客户在交易的时候，既要物理的用安全K，还要输入手机的密码。

　　对于第一风险的客户，交易不是很频繁，转帐资金量也不是很大的，只用手机密码。对于对风险特别延误型的客户，我们就告诉他做做查询，做做内部转帐就可以了，如果做外部转帐的话，可以到银行的柜台，或者选择我们高认证的方式，用Key加手机密码。东亚银行对安全K和各种各样服务的收费也是非常优惠的，不像国内很多大银行，安全K50块，转帐手续费很高。

　　记者：这的确是很方便。据我所知，东亚银行在跨境业务方面也有着很多自己的业务和优势，您能简单介绍一下，在跨境业务方面有哪些好的经验分享吗？

　　周劲：我觉得跨境业务是我们的核心竞争力。作为外资银行来讲，没法从正面跟中资银行做直接的竞争，所以我们独辟蹊径，充分利用我们在国外和香港的网点做一些产品创新，特别是人民银行现在逐步推进人民币跨境贸易结算，人民币走出中国，甚至走出东亚，走出亚洲，都是将来的大趋势，我们积极顺应目前国内大政方针，在合规合法的前提下做一些探索。

　　目前我们跨境的业务，除了第一批获批成为人民币跨境贸易试点之外，我们也做了很多产品上的探索。比如针对个人客户，推出了两地一本通，就是香港的客人和大陆的客人只要持一个存折，这个存折里面客户既可以存境内的人民币，也可以存境外的人民币，因为香港的人民币是非常多的，到今年年底有可能会超过两千个亿，如何满足这些客户的需求是很关键的。同时，客户可以存放外币，而且还可以在这个账户里面做定期，因为香港是一个利率自由竞争的市场，人民币存款的利率是很低的，香港的客人把境外的人民币放到两地一本通里，就可以享受到非常高的储蓄收益。另外，我们还推出了中港两地的快速汇款。此外，针对一些经常往来于，或是居住在大陆的香港的客户，还推出了跨境的缴费，比如公共事业费、物业费。再就是手机上的业务，客户短信的动向通知业务，我们推出跨境信息，如果客户在大陆的账户资金发生变化，他在香港的手机上也会实时收到短信的动向提醒。

　　通过一系列的探索，充分发挥东亚银行的竞争优势，逐步地把我们的客户做好细分，应该说我们的业务会越来越好，整个中国金融行业，互联网行业，也会越来越好。