【IT168 信息化】
宏观上，银行电子商务的长期发展需要加快基础社会环境建设，这就需要政府的引导和全社会努力的双重作用来完成。
首先，有必要建立规范完善的一整套电子商务的法律体系以及从中央到地方的银行电子商务法规条例，专门规范高新电子技术、网络技术，传统生产、销售等商务和金融资金流动的结合环节的经济行为，内容应涉及认证中心，数字签名、电子合同的法律效力、电子票据的合法性、信息安全、网上企业管理、隐私权与知识产权保护、电子银行业务的市场准入，及网上交易的经济纠纷处理规程等法律问题，另外,国家还应逐步完善票据法、银行卡业务管理办法等其他金融相关立法，为电子商务和电子银行业务的发展创造良好的法律环境。
其次，建立和完善社会信用体系，这是银行电子商务发展的两大支柱之一。电子商务发展以互联网等电子工具为经济活动的虚拟媒介载体，需要高度的信用机制支撑，而满足此要求，建立完善的社会信用体系就必须依靠政府的引导、政策的支持。
最后，提高社会综合信息化水平，完善网络基础设施建设，从长期考虑，渐进式的培养全民网络消费观念、信用观念，并普及电子化货币。
微观上，各商业银行需要解决的则主要是业务和技术等方面的自身问题。
再次，进行业务创新，完善和丰富服务种类，全面扩大银行电子商务领域，打造“网络金融超市”，拓展并维系客户群，扩大利润来源。“客户中心主义”的市场化经营模式是每个服务型企业的必循法则，只有将“客户至上”完全融入银行经营理念和经营过程才能实现拓展市场的目的，这就要求全面了解客户的习惯、交易性质、工作方式等，真正从客户的角度出发考虑问题，设计多样化的业务需求，扩充经营领域，力求“一站到位”服务满足客户所需，而不是只以银行自身的利益和安全性为出发点，这才能使银行电子商务真正成为金融服务价值链的增值点。
这样考虑，银行电子商务的功能就远不止于传统金融产品服务的网络化，除了发展多种电子支付形式得以收取手续费，网络银行业务还可以通过混合经营多样金融业务来获取除利差之外的中间业务收入，并进行产品组合创新来提供多种电子商务产品，例如：网络交易平台(internet portals)、身份确认服务(verifying identities)、电子账单(electronic billing)，还有提供方便B2B电子商务的服务，发行电子货币和电子支票等。
另外，坚持“以人为本”的经营理念，充分重视人力资本的挖掘、培育和维系。“人”是作为服务企业的商业银行的核心竞争力所在。既通晓计算机、网络通信技术又熟悉金融实务和管理知识的高级技术人才和管理人才，有良好素质修养和职业道德情操的员工是商业银行电子商务长期发展的动力之源，所以，广泛招贤纳才，积极提供培训和各种再教育，建立一整套合理并能够维系、调动员工工作积极性的人力资源管理制度对于银行电子商务的发展都是不可或缺的。
最后，加强银行网站的建设，加大对网络和其他技术设施的必要投入，统一规范建设标准，防范安全性风险。具体措施如下：
1)网站是银行从事网上金融业务的平台，而精心建立信息丰富，功能强大的网站，对页面、内容实行人性化设计，设置周到的使用辅助说明，帮助客户实现从“柜员服务式”到“自助式”的转变，这都能体现出银行机构的客户关怀。
2)选择先进的IT企业及其他行业结成联盟，通过协作交流和信息资源的共享以便及时获取知识和技术的支持，从而提高营运效率。
3)在银行业内形成一套“标准化”的关于网络和其他技术设施建设方面的规则，减少网络建设无序混乱给各银行资源共享带来的阻碍。随着中国国家银行现代化支付系统的建设，以光纤通信为基础的宽带高速数字化通信技术和帧中继技术将妥善解决中心城市间的金融信息传递问题，使银行间资金支付效率大大提高。
4)增强安全风险防范意识，运用加密、防火墙等技术，建立开放型网络安全保障系统，提高网络本身的风险防范水平，构建完善的银行电子商务安全体系，制定一套健全的安全管理制度，同时采取有效的措施进行事中和事后安全稽核，以便及时监督发现问题和解决问题。
综上所述，笔者认为，我国商业银行走电子商务之路确属明智之举，前途必定是光明的，但按照现实的情况，这条发展道路上也必然会存在不小的阻力，还有待于一一克服。正所谓“路漫漫其修远兮，吾将上下而求索”。
首先，适应新经济形式，重新制定和修改发展战略。传统经营式的银行应根据电子商务时代的新型游戏规则重新审视和评估自身的经营策略，经营业绩，发展方向等，根据新的市场环境重新定位角色，正确认知市场和客户的现实及潜在需求，细分目标客户群体，明确业务领域、经营模式，确定新的发展方向和转变策略。
其次，为了提高客户规模和扩大盈利，银行经营方式应该实行传统渠道和网络渠道并存即“鼠标+水泥”模式。在银行销售人员与客户之间面对面的互动交流基础上结合以互联网等电子工具高效率、大批量、标准化处理业务的优势既可以解决大多数客户对纯虚拟银行的不信赖感，还有助于针对客户特定需要开发网上业务，充分利用银行资源及时予以满足。
另一方面，传统营销渠道和网络渠道在线下客户资源积累上各有优势，通过传统渠道和网络渠道并存的营销方式，可以实现客户资源共享，还能够转换不同服务渠道来维系客户。
