夹缝生存  破除层层藩篱

　　事实上，从2002年10月获得中国人民银行的正式批准，到2004年全国城市商业银行第一张银行汇票的诞生，期间也经历了2年的时间，可谓经历了层层波折。

　　如果用一句话来概括清算中心的作用，那就是协助城商行拓展外地业务。而在成立初期，清算中心首先要完善的，却是城商行的汇票处理系统。

　　按照中国人民银行2003年2月出台的相关规定，央行对商业银行汇票的市场准入已取消审批制度，因此，当时所有的城商行都有权签发商业汇票。然而，在清算中心的100多家城商行中，大多都没有自己的汇票，即便是央行曾经批复过的可以开办汇票业务的十几家城商行中，也没有一家真正开通过该业务。

　　原因很简单，“谁（哪个银行）帮你兑付？”有人自问自答地说，“这就需要清算中心来组织。”

　　当时，城商行系统还没有统一的汇票及兑付规则。“如果汇票不统一，100多家城商行就会有100多种汇票，验票的时候就会碰到很多问题，兑付手续将会相当复杂。”袁伯平表示。

　　汇票要“统一”，就需要大量资金支持以建立系统。但是，由于不以赢利为目的，又要自负盈亏、独立核算，清算中心开展这项工作还需要社会支持。据业内人士分析，所谓的社会支持，主要体现在清算中心的经营模式上。清算中心理事长王世豪就曾经表示，目前清算中心办理结算业务暂时不收取手续费，所以收入来源很有限。

　　一方面提供免费服务，另一方面又要自负盈亏。这就造成了清算中心经营上的两难。例如，清算中心在为会员行服务时，不能收取服务费；但通过其他银行代理汇票业务时，又需要向其支付一定的费用。同时，系统的完善与维护也需要资金投入。这些钱从哪里来？

　　成立初期，清算中心的惟一收入来源就是理事会设立的会员基金，所有的运营成本都必须从这笔基金中扣除。

　　尽管基金来源有限，但在清算中心的协调以及各会员单位、人民银行的帮助下，“城商行汇票系统”2003年底终于上线了。那时，清算中心还面临着一个重要任务，就是要让更多的城市商业银行开通汇票业务。在没有城商行的区域，清算中心还要与其他银行建立代理关系，以帮助自己的会员银行实现更高的业务覆盖率。

　　艰难探索2年后，全国优异张城商行银行汇票终于诞生。如今，清算中心还珍藏着当年所有的票据资料和样本。第一笔业务在上海银行总行营业部办理，由上海汇到北京，是上海上实集团汇给北京化玻兴旺医疗器械有限公司的692万48元2角。

　　为什么汇款金额会有零头呢？原来这个数字颇有讲究。“这笔汇款金额用阿拉伯数字表示就是6920048.20元，这个数字对资金清算中心来说有特别的意义。69，代表清算中心首批开通69家会员单位的银行汇票清算业务；2004820，则表示这张汇票诞生在2004年的8月20日。”袁伯平向记者介绍说。

　　与时俱进  业务蒸蒸日上

　　随着汇票的开通，城商行终于可以跨银行、跨区域实现汇款、取款业务，在某种程度上更加解放了“手脚”，拓宽了业务层面，当然客户也越来越多。正是在2004年以后，城商行有了更快的发展。

　　好景不长。近几年来，随着电子化、信息化铺天盖地的袭来，城商行资金清算中心又迎来了一次生死攸关的考验。“原来我们只有一种业务，就是汇票，但随着电子化、信息化的发展，有形的、组合的结算工具用得越来越少，也就是票据式的业务量少了，清算量自然也少了，我们的效益越来越低。随着票据逐步被电子化、信息化的网银所取代，我们不要说发展了，就连生存都有问题，弄不好我们的业务就会萎缩掉。”想起遭受到来自互联网的冲击，袁伯平一直心有余悸。

　　袁伯平的担心不是没有道理。“在互联网日益普及的情况下，银行的清算可以通过网络实时完成，而不用经过几天的票据周转，就不用再通过我们进行清算。比如说你在北京开户，无论你转账还是汇款，都可以通过网银操作，而不需要到银行柜台办理。这样一来票据就没有了，这就是无形的结算方式，而这种无形的资金清算方式在前几年我们是不能做到的。”

　　痛则思变。袁伯平说，互联网在为清算中心带来挑战的同时，也带来了更大的机遇。在广大会员行的迫切要求下，清算中心急需开发出新的业务平台。

　　在这种背景下，清算中心也开始思考如何扩大自己的业务范畴，不仅要满足客户对网银的需求，更要超越网银的范围、进一步拓宽业务。2008年初，清算中心制定了“初步建成自主清算平台，力争推出1~2个业务新品种”的工作目标。

　　这个项目也得到了央行、清算中心理事会，以及各会员单位的大力支持。今年初，在千呼百唤中，清算中心的新支付清算系统上线了。据袁伯平介绍，新系统实现了两大功能，一是完善了清算中心的“网络银行”业务，另一个是实现了城商行之间的异地通存通兑。

　　如今，在新系统的支持下，清算中心可以向中小城市商业银行提供网站托管服务。袁伯平表示，“很多中小银行都是没有网银的，因为建设一个网银需要大量资金投入，没有五六百万元是建不下来的。但他们可以通过我们提供的托管服务来建设自己的网银，我们负责前期的设备、硬件、相关软件的投入，降低了中小银行的投资。我们只负责帮他们进行运维，客户每年交相应的托管费给我们，对最终客户而言，他们看到的还是这个银行的网络银行，而不是我们。”

　　据了解，目前清算中心已经为20多家银行提供了网站托管服务。除了网络银行托管服务，清算中心还实现了异地的通存通兑。按袁主任的话说，这种业务还大大方便了进城务工人员，他们能更方便、更安全地将工资汇给地处偏远的老家。

　　除此之外，清算中心目前也开发了“移动支付”、“手机银行”等业务，但这方面的业务还在进一步的完善中。

　　未来，清算中心还考虑将网络支付业务推广到更广的用户中去，而不是只局限于银行的客户。袁伯平说，“那些需要清算功能的电子商务公司、政府单位以及企业等，我们都可以为他们提供服务。最终我们会把这些客户吸引到我们的会员行来开户，事实上最终还是为银行服务的，毕竟清算中心是不能开户的，因为我们不是银行。”

　　事实上，城市商业银行资金清算中心规划建设的支付清算系统，就是要建设一个“在城商行与城商行、城商行与其他金融机构、城商行与第三方支付清算组织之间，实现支付指令的传送和资金清算的综合性电子支付平台。”这个电子支付平台将以资金清算中心为核心，以电子支付清算业务为重点，以各城商行行内柜面系统、资金清算中心网上银行、第三方支付组织网站等各种交易渠道为手段。

　　未来，“立足城商行，面向市场，建设开放式、多功能的、具有综合竞争实力的支付清算组织”，将是清算中心的长远发展目标。