三、网银跨行清算平台的总体架构

　　人民银行将在现代化支付系统国家处理中心的基础上建设网银互联处理中心，并将其作为网银跨行清算平台的核心。符合规定条件的商业银行和非金融支付服务组织可作为网银跨行清算平台的参与者，以直联方式集中一点接入网银互联处理中心，通过商业银行网银系统、非金融支付服务组织业务系统与人民银行网银互联系统的对接，实现商业银行网银系统之间的互联互通。网银互联处理中心负责对客户通过商业银行或非金融支付服务组织提交的支付指令进行接收、轧差和转发，支付指令的清算由清算账户管理系统负责完成。

　　四、网银跨行清算平台的主要功能特点

　　（一）高效的业务处理机制

　　网银跨行清算平台通过与各商业银行网银系统的连接，实现跨行网银业务的直通式处理，即客户提交的网银业务由发起行发出后，将由网银跨行清算平台实时转发接收行处理。由于采取逐笔发送、实时轧差、实时反馈、定时清算的业务处理机制，客户通过商业银行网银系统可实时获知跨行网银业务的处理及资金到账情况，大幅提高跨行网银业务的处理效率，有效满足客户的实时结算需求，显着提升客户在线体验。

　　（二）支持非金融支付服务组织接入

　　除商业银行外，网银跨行清算平台还可为符合条件的非金融支付服务组织提供接入渠道，支持非金融支付服务组织开展灵活多样的支付服务，并为其业务发展和创新提供公共清算平台。同时，还能够对非金融支付服务组织的支付业务情况进行实时统计监测，实现对该类机构的监督管理，有效防范业务风险，更好地服务于反洗钱管理。人民银行还将统一规范非金融支付服务组织接入的业务和技术标准，促进支付服务市场的规范管理和竞争。

　　（三）支撑多种网银业务的处理

　　网银跨行清算平台可以处理商业银行和非金融服务支付组织发起的各类网银业务。除传统的借、贷业务以外，网银跨行清算平台还对第三方贷记业务、授权第三方贷记业务、第三方预授权/撤销业务、第三方预授权确认付款业务、网银支付协议签约/变更/解除业务及账户信息查询业务提供有力的支持，基本能适应当前和今后一定时期电子商务发展需要。届时，客户登录任一开户行网银系统，即可对他行指定账户进行查询管理，使得网上银行的操作更加快捷和便利。

　　（四）实行7×24小时连续运行

　　为适应电子银行居家化、全天候支付服务特点，网银跨行清算平台实行7×24小时连续运行，提供全时、高效的支付清算服务。这不仅能较好地满足社会公众的日常支付活动需求，也将为商业银行拓展各类中间业务、改进支付结算服务提供十分便利的条件。

　　（五）完善的风险管理措施

　　针对网银跨行清算平台实时转发业务、净额清算资金，业务转发和资金清算不同步的特点，网银跨行清算平台对参与者采取净借记限额管理机制，商业银行发起的网银支付业务只能在其净借记限额内支付，不足支付的系统将做拒绝处理。净借记限额管理机制中，各商业银行要提供相应的质押品或资金作为担保，从而有效防范信用风险，确保网银业务的正常处理以及网银跨行清算平台的稳定运行。

　　（六）完备的统计分析与业务监测功能

　　网银跨行清算平台通过集中处理商业银行和非金融支付服务组织的网银业务，存储和管理网银业务数据，并以此为基础进行统计分析，掌握网银业务的发展规律，为中央银行及相关部门决策提供服务。同时，还可对特定的网银业务特别是可疑交易加以监测和控制，有效支持打击洗钱等犯罪活动。