编者按：国内各商业银行开始部署统一的数据平台，也仍然面临很多现实的挑战。

　　作为香港汇丰银行有限公司派驻交通银行的高层管理人员，交通银行太平洋信用卡中心风险管理与控制部总监成勤昌去年到任不久，即采用了美国赛仕研究所有限公司（SAS）的数据挖掘和数据分析工具，为信用卡风险管理提供数据依据。“风险控制必须建立在有效的数据分析基础上。”成勤昌说。

动态管理

　　出于风险控制、信息披露等目的，中国主要的商业银行已经开始着手规划和实施内部统一的数据平台。业内人士披露，目前，中国银行从银行卡的销售和服务系统开始着手，正在加快建设统一数据平台的进度，建设银行也正式启动了以整合各系统数据为目的的数据仓库项目，中国工商银行去年已经完成部分数据分析模型的建模工作，正在选择合适的数据仓库平台。由于系统复杂度较小，个别规模较小的股份制商业银行甚至已经走在前列，民生银行的统一数据平台已经将该行20多个业务系统的数据整合在一起。

　　但数据平台不仅仅是收集数据，更是管理理念的储存。曾经在美国银行以及香港汇丰银行积累了丰富经验的成勤昌知道，数据仓库把数据从原系统中抽取出来以后，必须重新定义变量或者定义新的变量，足够的再生以及衍生的变量是风险管理的重要基础。因此，他认为“必须要用统计的、数学的工具，人工智能的工具，才能够建立和分析这些变量”，否则，不同的人在同一套数据上运行业务，就有可能会产生完全不一致的结果。

　　香港汇丰银行入股交通银行之后，交通银行太平洋信用卡中心首先实现了条线化管理，原来交通银行的每个分行都是发卡行，这套管理体制很难计算成本和控制风险，实行条线化管理后，权力收归中心，风险控制力度大大加强了。其次，交通银行太平洋信用卡中心根据国外银行的经验，建立健全了风险管理体系，从原来的手工操作变为自动化的系统操作，通过建立一套自动化的流程和制度，配合相应的数据整合和分析工具，对所有的信用数据进行评分，以判断其风险级别。

　　风险控制有几个环节：数据收集、整理、分析以及在数据分析基础上的决策、决策执行和反馈。其中关键在于数据反馈。成勤昌总结他的从业经验后发现：“决策的时候数据不准不要紧，发信用卡的时候可以凭直觉、经验，但不能永远靠直觉来运营业务，发卡之后必须拿数据来做评估，如果由于操作原因造成收集的数据失真，3~6个月以后对已发卡做评估时会犯很大的错误。”数据仓库软件提供商NCR 公司Teradata数据仓库事业部门为此提出了“动态数据仓库”的概念，NCR（中国）有限公司Teradata数据仓库事业部副总经理王闯舟指出，循环的数据体系使动态数据仓库成为可能，这在一定程度上解决了用户数据失真的问题。