编者按：国内各商业银行开始部署统一的数据平台，也仍然面临很多现实的挑战。

　　作为香港汇丰银行有限公司派驻交通银行的高层管理人员，交通银行太平洋信用卡中心风险管理与控制部总监成勤昌去年到任不久，即采用了美国赛仕研究所有限公司（SAS）的数据挖掘和数据分析工具，为信用卡风险管理提供数据依据。“风险控制必须建立在有效的数据分析基础上。”成勤昌说。

动态管理

　　出于风险控制、信息披露等目的，中国主要的商业银行已经开始着手规划和实施内部统一的数据平台。业内人士披露，目前，中国银行从银行卡的销售和服务系统开始着手，正在加快建设统一数据平台的进度，建设银行也正式启动了以整合各系统数据为目的的数据仓库项目，中国工商银行去年已经完成部分数据分析模型的建模工作，正在选择合适的数据仓库平台。由于系统复杂度较小，个别规模较小的股份制商业银行甚至已经走在前列，民生银行的统一数据平台已经将该行20多个业务系统的数据整合在一起。

　　但数据平台不仅仅是收集数据，更是管理理念的储存。曾经在美国银行以及香港汇丰银行积累了丰富经验的成勤昌知道，数据仓库把数据从原系统中抽取出来以后，必须重新定义变量或者定义新的变量，足够的再生以及衍生的变量是风险管理的重要基础。因此，他认为“必须要用统计的、数学的工具，人工智能的工具，才能够建立和分析这些变量”，否则，不同的人在同一套数据上运行业务，就有可能会产生完全不一致的结果。

　　香港汇丰银行入股交通银行之后，交通银行太平洋信用卡中心首先实现了条线化管理，原来交通银行的每个分行都是发卡行，这套管理体制很难计算成本和控制风险，实行条线化管理后，权力收归中心，风险控制力度大大加强了。其次，交通银行太平洋信用卡中心根据国外银行的经验，建立健全了风险管理体系，从原来的手工操作变为自动化的系统操作，通过建立一套自动化的流程和制度，配合相应的数据整合和分析工具，对所有的信用数据进行评分，以判断其风险级别。

　　风险控制有几个环节：数据收集、整理、分析以及在数据分析基础上的决策、决策执行和反馈。其中关键在于数据反馈。成勤昌总结他的从业经验后发现：“决策的时候数据不准不要紧，发信用卡的时候可以凭直觉、经验，但不能永远靠直觉来运营业务，发卡之后必须拿数据来做评估，如果由于操作原因造成收集的数据失真，3~6个月以后对已发卡做评估时会犯很大的错误。”数据仓库软件提供商NCR 公司Teradata数据仓库事业部门为此提出了“动态数据仓库”的概念，NCR（中国）有限公司Teradata数据仓库事业部副总经理王闯舟指出，循环的数据体系使动态数据仓库成为可能，这在一定程度上解决了用户数据失真的问题。

管理压力

　　在金融体制改革的大背景下，中国国有和新兴银行正加快股份制改造的步伐。在成功引进外资银行入股之后，中国建设银行又迎来了谋划已久的首次公开募股（IPO），另一家国有商业银行中国银行紧随其后。此前，交通银行已经在香港主板上市。但是这些改革者在引进外资以及IPO的同时，还必须考虑采取有效措施，适应不久之后市场更严格的监管，以及投资人对信息披露的及时准确性的更高要求。

　　中国的银行要在海外发达金融市场上市，需要符合东道国更严格的风险管理和监管的要求。没有这个基础，在海外上市的努力和投入将事倍功半甚至无功而返。一旦在业务经营过程中，有风险管理事件被披露，必然会造成股价的大幅波动，难保投资人利益，从而降低市场对金融企业的信心。“对正在进行股份制改造的中国国有和新兴银行，从关系模式数据挖掘系统入手，逐步建立健全审慎的风险管理体系是当务之急。”国际商业机器公司（IBM）业务咨询服务事业部合伙人陈文建议说。

　　陈文认为，关系模式数据挖掘能揭示被考察方的深度财务信息和偿还能力，使银行更实际地为风险打分，做出更稳健的贷款决策。通过数据挖掘，可追踪已贷出项目的市场价值和风险权重的变化，使银行能有效调整和管理自身的投资组合，使核心业务得到优化，避免更多风险。而且，所得的回报可以用来实施新协议的其他项目，从而全面提高银行的风险管理水平。

走出误区

　　中国的部分银行机构在数年前就已开始部署数据仓库技术，但在王闯舟看来，银行早期部署的数据仓库存在数据失真等问题，因此效果并不明显。原因有多方面，人为因素、IT手段、内部规范以及制度都可能带来数据失真。

　　王闯舟认为，在早期数据平台下，数据还是存在于各个业务系统中，而银行的业务范围最复杂，系统也最多，数据质量在很大程度上取决于业务能力。“数据仓库的价值不仅取决于IT系统，而且取决于本身的业务流程。因此，建立数据平台是一个系统的过程，其业务上的价值也需要逐步体现。” 王闯舟说。

　　IBM公司的陈文持同样的观点。他认为很多人把数据仓库问题定位为技术问题，这是不准确的。陈文说：“以前很多银行做的都是数据集市，一般是按照某个专题建立数据仓库，成效不大。而且，数据仓库本来是要解决管理风险，如果做得不好，一开始就会把风险埋了进来。” 陈文认为，数据失真与技术、管理、规则、使用、数据等都有关系。

　　对于银行风险管理者来说，所要关心的显然并非技术本身。在外资银行工作多年的成勤昌发现，“国内银行的技术已经足够了”，但风险管理的意识和观念远远不够。他认为，国内银行应该借鉴国外银行的先进经验，一方面从制度上改变，改变观念，把过去由人进行管理变为由系统进行管理；另一方面是尽量自动化，即制定一套风险管理规则，规定什么情况下由风险管理系统自动运行，什么情况下需要人去执行，把人对系统的干预程度尽可能减少。

　　各商业银行开始部署统一的数据平台，也仍然面临很多现实的挑战，大部分国内银行这几年完成的大集中项目的数据里，还只是账簿和交易数据，并不包括财务、费用等数据。此外，总行和分行之间的数据交换之间也存在很多沟壑。因此中国多数商业银行都还没有做到全行的数据仓库，现在只能先从客户信息分析做起，为综合营销做准备。这一进程显然正在加快。

（信息周刊）