统一征信系统

　　工商银行的CIIS系统是个先行者，但毕竟无法实现各个银行之间的共享。恶意骗贷者不能在工商银行贷款了，还可以跑到其他银行贷款，同样，其他银行的欠款者也可能跑到工商银行来贷款。对于整个银行业来说，防范信用风险的能力还是比较弱。

　　今年3月，央行推出房贷新政策，调高房贷利率，不少银行宣布对购买非第一套住房者实行上限利率，提高首付比例。但这项政策在实际执行中遇到“尴尬”，部分炒房者在不同的银行间办理按揭，银行无法判断客户是否购第二套房，导致银行监控失效。

　　据了解，目前只有工商银行能够实现全行跨专业、跨地区、跨分支机构的不良客户信息共享。民生银行相关人士介绍说，民生银行因为银行规模小、分支机构少，很早就实现了数据集中，采用全国统一的系统，所有数据都集中在总部处理，从功能上可以实现客户“黑名单”信息的共享，但是由于数据量太少，建设类似CIIS系统的现实性不大。中国交通银行郑州分行科技处人员告诉记者，交通银行正在积极进行全国数据逻辑大集中建设工作，目前还没有实现全国不良信用客户信息的共享。

　　为了更有效地防范信用风险，降低银行不良贷款率，中国人民银行组织商业银行建立了“个人信用信息基础数据库”（又名“征信系统”），各商业银行通过统一的接口向系统发送个人客户在本行的借还款、信用卡、担保等信用信息，以及相关的身份识别信息。7月1日，这个系统经过一段时间的试用，已经开始在全国8省市的商业银行全面联网，成为各个商业银行的信用数据信息共享平台。

　　现在，银行在受理房贷业务时，只要调出贷款客户的信用信息，该客户在所有银行的未还贷款就会一目了然，无法蒙混过关。甚至有媒体评价，“个人信用信息基础数据库”的运行，将遏制炒房者的贷款炒房行为。

　　招商银行北京分行电脑部总经理王建恒表示，央行“个人信用信息基础数据库”的全国联网，对于所有银行都很有价值，银行在处理信贷业务时，有了可靠的参考标准，同时省去了大量的资料调查工作，提高了工作效率。联网工作对防范不良贷款更是有着积极的意义。据了解，在试运行阶段，民生银行依靠央行的“个人信用信息基础数据库”已经成功拒贷了好几笔可能的不良贷款，工商银行也据此拒贷了几千万元不良贷款。

　　不过，易观国际咨询公司对于央行“征信系统”的应用前景并不乐观。该公司的分析师认为，央行“征信系统”的数据主要由各商业银行提供，而目前各商业银行提供的个人信用数据质量参差不齐，尤其是信用卡数据更是如此。目前按照各家商业银行号称的信用卡发卡量，总数已经超过了2,000万张，真正具有“先消费后还款”功能的信用卡却只有约800万张，而且真正经常使用的信用卡更是只有两三百万张。信用卡发行时候数据采集粗糙、不完整，很多有价值的信息都没有输入系统，数据质量明显不高，需要付出很多努力才能改善目前状况。

　　易观国际咨询公司首席IT分析师许青松认为，央行牵头建设个人信用信息基础数据库的建设是一个非常好的起点。但这个数据库需要一个不断完善、不断调整的过程。信用信息涉及到社会生活的方方面面，以后可以扩展到证券、保险其他金融行业以及其他行业中去，并通过数据挖掘技术，实现更多功能，比如信用预警、决策分析等。