编者按：CIIS系统打破了以业务为中心的数据整合，建立了以客户为中心的信息系统。

　　有一位男士走进中国工商银行某支行准备申请贷款。工作人员在查询了系统之后，对他说：“对不起，先生，您还有欠款未还，我们不能给您贷款。”原来这位男士的一张工行信用卡透支，还没有偿还，因此进入了工商银行的“黑名单”系统。

　　按照工商银行的信贷流程，各级行在办理所有个人信贷业务时，必须先查询这个“黑名单”系统，凡是进入这个系统的名单，原则上不能再获取贷款。这个系统在工商银行被称作“特别关注客户信息系统”（简称“CIIS系统”），它自动从工商银行的生产系统搜集全行内部所有的不良信用客户记录，同时也搜集了其他银行或机构的不良客户信息。通过查询这个系统，工作人员可以迅速排除高风险的贷款业务。

“黑名单”入库

　　众所周知，贷款利差依然是目前国有商业银行最主要的收益来源。不良贷款意味着发放出去的贷款收不回来。银行要维持资金平衡，只能减少下期发放贷款数量，这样就降低了银行的利润。随着不良贷款的累积，银行的盈利空间越来越小，最终有可能丧失支付储户利息的能力。

　　而不良贷款率居高不下目前还是国有商业银行的顽疾，专家指出：“如果某家银行的不良贷款率为20%，那么它的新增不良贷款率绝对不能超过 0.94%，否则只要5年就将陷于困境。” 据工商银行2004年年度报告称，工商银行的不良贷款率已降至18.99%。工商银行行长姜建清提出，到2006年要将工商银行的不良贷款率降到10%。这也是工商银行要完成上市的前提条件。除了积极完成对历史不良资产的处置外，降低新增不良贷款率不仅是工商银行，也是所有商业银行持续发展的必然选择。

　　过去，由于信息无法实现共享，工商银行一个地区或一个部门的不良客户到另一个地区或另一个部门进行再融资的案件屡有发生，工作人员由于掌握的真实信息有限，很难对看不见、摸不着的客户信用做出正确的评价，由此无法避免不良贷款的形成。现在工商银行通过CIIS系统对这些客户的信息进行搜集、记录、查询，从贷款源头上控制风险，同时也省去了贷前调查大量的资料搜集、审核工作。

　　据了解，CIIS系统的数据来源包括内源和外源两大部分，内源数据主要是工商银行内部各个专业部门和所有分支机构的客户数据，这些数据由 CIIS系统从生产系统采集，当客户信息达到CIIS系统设定的入库标准时，这些数据就会被系统自动纳入；外源数据则包括19家商业银行以及公用事业、电信部门的黑名单，甚至包括联合国、美国和我国政府通报的名单。

　　“从2004年9月CIIS系统投入使用到现在，我们已经拒贷了2,100笔不良贷款，涉及金额2.85亿人民币，并追回欠债1,200万元。”中国工商银行数据仓库业务管理一处副处长郑允  博士向记者报出一串数字。如果没有CIIS系统的话，这2.85亿元很可能会成为不良贷款。

　　不仅如此，系统里显示客户在银行还有存款余额时，工商银行可以通过一定法律程序，直接扣除存款，充抵客户贷款欠账。有些客户发现工商银行对自己的信贷历史掌握得非常清楚时，纷纷主动还款，不仅还了工商银行的欠款，而且还了其他银行的欠款，当信用和人们的社会生活紧密相关时，他们真正体会到了信用的重要性。