赖着一家银行的贷款不还，再到另一家银行去贷款，这种操作手段今后将不再灵验了。12月15日，中国人民银行宣布全国统一的个人信用信息基础数据库实现联网运行，北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳和湖州成为首批试点城市。这意味着，如果您到北京银行申请贷款，通过中国人民银行征信服务中心（以下简称征信服务中心）北京银行将能轻松查询到您在7个试点城市的任何一家商业银行贷款还款的记录、信用卡透支还款记录等信息；若有不良记录将影响到北京银行给您发放贷款。

 

    虽然上海不在首批联网试点城市之列，但上海是公认的个人征信系统的先行者。早在1999年7月，经上海市政府批准、中国人民银行总行核准，上海市信息投资公司、上海市信息中心等就联合投资组建了上海资信有限公司。2000年6月28日，上海市个人信用联合征信服务系统数据采集及信用报告查询分系统正式启动，并出具了新中国成立后大陆第一份个人信用报告。据上海资信公司个人征信部副主任郁文倩透露，截至2004年底上海个人信用联合征信系统已覆盖533万人，累计提供信用报告278万份，日查询量5500多份。

 

    在上海不仅贷款不还、信用卡透支逾期不还等纳入个人信用记录，手机欠费、拖欠水电气等公用事业费10个月以上、经济纠纷中拒不执行法院判决等不良信用信息，也将被记入个人信用报告。一位企业老板向某商业银行贷款用于购车，银行通过个人信用联合征信系统发现该用户有四部手机的欠费记录，拒绝为其贷款。老板不服，自己掏30元钱到上海资信公司查阅个人信用记录，信用报告显示的确有四部手机的欠费记录。原来，该老板曾经用自己的身份证为员工购买了一批手机，有些员工未将手机费付清就已离职，计有近万元欠费。该老板立即到通信公司补缴了欠费，次月通信公司也到上海资信公司注销了其手机欠费的不良记录。

 

    上海个人信用联合征信系统不仅每年为商业银行规避了近10亿元的个人贷款风险，推动了个人消费信贷发展，还客观上促进了市民主动缴纳手机费、水电气费等。据介绍，上海移动公司在对手机欠费用户发送“欠费影响个人信用”的提示函后，用户欠费从3年前的1000多万元下降到300万元；上海市北自来水公司在使用个人联合征信系统后，25%的长期欠款和故意欠费用户主动还款。郁文倩说，上海个人信用联合征信系统促进了用户主动还款，但绝不是催款的工具。

 

    目前征信服务中心和上海资信公司主要提供个人信用报告，而北京国富泰企业征信公司则以提供企业信用报告为主。国富泰企业征信公司隶属于商务部中国国际电子商务中心，商务部组建该公司的主要目的就是要搭建一个跨行业、跨地区的商务领域企业信用信息平台，也就是该公司正在推动的“全国企业信用信息数据库”项目。该项目不仅为国内外企业提供国内企业的信用报告，还通过合作伙伴为国内企业提供国外企业的信用报告。英国一家企业要出资2000万美元控股柳州某国有企业，为了解对方的信用，国内这家企业找到了国富泰征信公司，国富泰征信公司调查之后出具的英国企业的信用报告显示对方注册资金只有5000美元而且有在东南亚国家利用收购协议骗取银行贷款的不良信用记录，显示这是一起诈骗嫌疑很大的购并行为，及时为企业规避了风险。

 

 

    征信公司所提供的信用报告的质量取决于所采集的信息的数量、真实性、完整性、及时性等，由于国内征信服务还处在起步阶段，征信单位所采集的信用信息也很有限。

 

    中国人民银行软件开发中心副主任陈卓文说，个人信用信息基础数据库作为商业银行的信用数据信息共享平台，主要采集和保存个人在商业银行的借还款、信用卡、担保等信用信息以及相关身份识别信息，但个人存款信息、收入信息等不在采集之列。七个试点城市的商业银行每月一次向征信服务中心提供最新信息，以北京银行为例，北京银行每月一次从个人贷款系统采集最新信息，然后按人民银行的要求转换成标准格式，再上传到征信服务中心。商业银行经当事人授权后，在审核个人贷款、信用卡申请或者审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务，以及对已发放的个人贷款及信用卡进行信用风险跟踪管理时，可联网查询个人信用信息。

 

    目前征信服务中心只对商业银行开放，不对个人开放；而上海资信公司既对商业银行开放，也对个人开放，但主要客户还是商业银行。起初，上海资信公司采集的信息与目前征信服务中心采集的信息差不多，主要来自商业银行的贷款申请与还款记录、可透支信用卡申请、透支和还款记录等。略有不同的是，根据2004年出台的《上海市个人信用征信管理试行办法》的规定，若个人自愿提供收入信息、资产信息等，这些信息也是可以采集的；但种族、血型、性趋向等信息，即使个人自愿提供也不能采集。后来，在上海市政府的强力支持下，上海资信公司的数据采集范围不断扩大，移动通信协议用户的缴费记录、部分公用事业费（如水费、电费、煤气费等）的缴费记录、执业注册会计师职业操守记录以及法院经济纠纷中的执行难信息等，也纳入个人信用联合征信系统。不过，偶尔一次忘记缴纳水费、电费等并不认为是不良信用记录，但如果累计10个月以上不缴纳水费、电费等，将被认为是不良信用记录。郁文倩说，金融信息是个人信用信息的主要部分，但不是全部；假如这个人过去从未在银行贷过款，也从未透支过信用卡，第一次到银行贷款，凭什么判断他呢？只能通过手机缴费记录、水费电费缴费记录等来判断，很难想像一个手机长期欠费的人会在银行有良好信用。

 

    相对于征信服务中心和上海资信公司，国富泰企业征信公司的数据采集要困难得多。企业信用信息包括企业基本信息、交易信息、金融信息、财务信息等。国富泰公司总经理张海洋说，国富泰公司采集信用信息的渠道主要有三条：首先是采集政府掌握的企业信用信息，如商务部掌握的企业进出口信息、申领许可证以及配额的信息等；其次是与行业协会合作搜集信息，如与中国汽车工程学会合作建立了“中国汽车零部件企业数据库”等；三是市场调查和企业自报，直接采集企业信用信息。

 

    从2003年11月成立至今，国富泰公司已经采集了150多万家企业的基本信息，与60多个国家的征信公司建立了合作关系。张海洋说，国富泰公司计划用15年时间建立和完善企业信用信息数据库，第一个五年建立200万家企业的信用档案，数据库能提供一份信用报告所需要的60%的信息；第二个五年建立500万家企业的信用档案，数据库能提供一份信用报告所需的80%的信息；第三个五年建立800万到1000万家企业的信用档案，基本涵盖国内有一定规模的工商业企业，基本满足企业征信报告所需要的信息，并实现数据库的动态更新。

 

 

    国富泰征信公司不仅数据采集比征信服务中心和上海资信公司复杂得多，所提供的信用报告也比前两者复杂得多。征信服务中心和上海资信公司提供的个人信用报告仅仅是个人信用信息原始记录的堆积，只要输入姓名和身份证号，一分钟内就能打印出来，征信公司不作任何评判。

    从运营模式看，征信服务中心免费从商业银行采集信息，也免费为商业银行提供服务，其运营费由财政承担，完全由中国人民银行征信管理局负责；上海资信公司则是政府主导下的企业化运作，无偿采集有偿使用，商业银行等查阅一次交费5元，个人查阅自己的信用报告交费30元。郁文倩说，上海市民只要持身份证原件交纳30元，就可以得到自己的信用报告。

 

    而国富泰企业征信公司所提供的征信报告要复杂得多。国富泰征信公司的企业信用报告包括企业基本信息、财务信息、产品研发能力信息、交易信息、银行记录、奖惩记录等，包括5个一类指标、38个二类指标和90个三类指标，每个指标有不同的分值，经过信用评估专业人员的分析，最后得出信用等级、分数和企业信用状况的文字描述。但最后客户看到的只有被评估企业基本信息、信用分值与信用评价，被评估企业的财务信息、金融信息等并不对外公布。张海洋说，与个人信用报告不同，企业信用分数不是一个恒定的数值，而是随调查目的不同而变化。比如一家注册资金500万元且无欠贷记录的企业，如果要到银行贷款100万元，其信用可能是90～100分，信用风险很小；如果要做一笔价值8000万元的生意，其信用风险就会很大，因为其标的额和其资金实力不匹配。

 

    从运营模式上说，国富泰企业征信公司虽然背靠商务部，但其运营模式完全市场化，自己掏钱从不同渠道采集企业信用信息，再对外提供企业信用报告赚钱。