【IT168 专稿】取钱不用银行卡，只要伸出您的手指，在北京农村商业银行的ATM机上轻轻一摁，您的账号就会出现在屏幕上；然后就可以按照提示，办理取款、交费等业务了。这样的ATM机，被称作“指纹银行”下月将落户北京农村商业银行的部分网点。也许在不久的将来，银行卡将逐渐从我们的钱包内消失，卡式生活也从此改变。

指纹银行如何实现？

　　所谓“指纹银行”，主要是在传统的ATM机上增加了指纹识别功能，它采用中科院自动化研究所自主研发的指纹、人脸等现代生物识别技术进行存取款、转账及预约等交易，将可能成为银行卡和存折的替代应用产品。
　　
　　“对用户来说，操作非常简单，只需用手指轻轻一按，像往常一样按照提示一步一步操作就可以存款或取钱。”中科院自动化研究所的杨鑫博士说，“用户看到的只是结果，而指纹识别在技术处理上有一个过程。”

指纹保管箱

　　指纹虽然只是人身体皮肤的一小部分，却蕴含着大量信息。每个人的指纹都少有，依靠指纹特征的唯一性，可以通过比较一个人的指纹特征和其预先保存的指纹特征验证这个人的真实身份。

　　对指纹图像的采集是关键的第一步。北京农村商业银行的“指纹银行”使用的是光学取像设备。光学指纹图像传感器依据的是光的全反射原理——当你把手指轻轻按在传感器上，光线便照到压有指纹的玻璃表面，反射光线由CCD（感光设备）获得，光线经玻璃反射到指纹谷（指纹凹进的纹络）后再反射到CCD，而射到指纹脊（指纹凸起的纹络）后则不反射到CCD。
　　
　　只采集到了指纹图像还不能开通指纹银行业务，指纹读取设备还需对原始指纹图像进行初步处理，使之更清晰。然后，指纹识别算法建立指纹的特征数据，并保存为1KB大小的记录，银行业务人员将客户的指纹数据储存起来，并使用指纹系统将客户信息与客户指纹进行绑定，并为客户出具有关单据，指纹银行就正式开通了。

把手洗干净去取钱

　　“指纹银行代替了密码或其他传统的身份认证方式。开通指纹银行后，每次办理业务时核对指纹就可以了，避免了用户密码遗忘和被盗用所造成的损失。”杨鑫说。
　　
　　客户每来办理一次业务，无论是存款、取款，还是交水电费等其他银行业务，都要像输入密码一样，伸出手指让银行的指纹读取设备采集一次指纹。对指纹处理的系统每次要将现场采集的指纹与系统指纹库中符合客户ID的指纹进行比对，才能确认客户的身份。
　　
　　办理业务的老百姓只需几秒钟就可以操作完毕。而在后台，电脑系统经过高速计算，通过模糊比较的方法，把两个指纹的数据进行比较，计算出它们的相似程度，最终得到两个指纹是否匹配的结果。

　　
　　电脑系统形成指纹的特征数据时是单方向的转换过程，即只能将指纹转换成特征数据，却不能反向将特征数据转换为指纹图像，而且两枚不同的指纹不会产生相同的特征数据，因此，电脑系统对现场指纹与指纹库数据比对时，比对的不是像图像一样的画面，而是数个信息点，如果信息点匹配率达到预先设定的阈值，就被确认通过，而如果匹配率不够，客户办理业务时，就有可能遭到暂时的“拒绝”。
　　
　　“‘指纹识别’虽然技术比较成熟，但目前仍存在挑战，比如手指太干、太湿、蜕皮、疤痕等造成的低质量指纹图像，还有由于按压、扭曲而造成的指纹形变等，在一定程度上都会对识别的准确率造成影响。这也是目前我们的研究重点，让匹配正确率朝精益求精的方向努力。”杨鑫告诉记者，“要解决这种问题，一方面是不断改进我们的核心技术，从而不断提高识别的准确率，另一方面，用户在采集指纹时尽量保持手指的清洁、干湿适度、按压力度均衡，而且用户在开通指纹银行时，可以多采集几个手指的指纹，将其保留在银行的指纹数据库里，以后每次来办理业务时，任意一只手指的指纹与数据库的指纹数据匹配就可以了。”
　　
　　如果受到外界环境的影响，指纹图像采集设备及用指纹银行业务办理设备都有可能成为影响匹配结果的因素。就像现在使用的需要输入密码的自动柜员机也常出现障碍的情况一样，指纹银行设备及软件系统也需要定期维护、经常保养，才能保持业务流程的顺畅和使用的便利。
　　
　　“指纹识别技术只是业务流程的入口。”杨鑫博士说。北京农村商业银行指纹银行的业务流程主要包括了指纹业务开通流程、存款预约流程、取款预约流程、使用指纹办理自主业务、指纹业务维护等流程。虽然对用户来说，手指一伸就能办理业务的全新体验让他们感到很新鲜，但对于银行来说，后台的总体业务处理系统及工作模式还跟往常一样。“指纹银行”在某种程度上节约了银行的人力成本、有效地控制了操作风险，但银行最终虏获用户“芳心”依靠的仍然是提高管理水平、服务意识和服务水平。