【IT168评论】人人都认为保险很重要，由于种类和门槛因素却并非人人都拥有足够的保险，基于互联网生态的保险适时弥合了这一悖论。从高温险、碎屏险、到航空延误险、知因保，互联网保险正变得有趣、好玩，并开始被大众接受。
国内首家互联网保险公司众安保险，成立至今也不到2年，而截止2015年6月末，其累计服务客户数超过2.86亿，累计服务保单件数近20亿，诞生了诸如美团食品安全责任险、河狸家安心保障险、轮胎意外险、知因保、淘宝退运险、众乐宝等创新产品，并于近日以500亿的估值，完成融资近60亿元。
一个成立不到2年的互联网保险公司，是如何估出天价的?
互联网保险的三个阶段
6月30日，众安保险宣布与华大基因合作，将从精准医疗方面展开合作，共同推出国内首款互联网基因检测保险——知因保。
知因保是一系列以基因检测为支撑、以健康体检为手段、以保险为保障的个人健康管理计划，首款产品知因保?乳腺癌基因检测保险计划于6月末正式在淘宝保险频道公开发售。
华大基因在基因检测、疾病预测等方面建树卓越，人可以通过基因检测，基本可以预测未来的生命中，哪个阶段，自己的健康会是什么状况。这一切基因都了如指掌。
而精准医疗就是利用基因技术研制针对基因修复的靶向药物进行治疗，通过保险的资金保障，“正能量激励”，让人们用后天的运动、健康饮食、慢性控制等方法，来防危杜渐，减少病情带来的痛苦。
未来，有了大量的基因检测、医院、体检机构、日常运动的监测健康数据，保险公司将可以制订出更行之有效的健康险产品，用户也可以购买相应的保单，及早了解自己的健康情况。并且，智能手环、手表、微信运动的数据，也将有机会接入互联网保险的API接口，成为保险定价的数据源。
若众安保险与华大基因成功合作，将在健康险领域又走出了一大步。以往的健康险产品都是用户生病了，需要理赔了，保险才会出现，而现在众安保险与合作伙伴一起，做到了提前预防、及时预警，既提升了客户体验，又降低了理赔赔偿。这完全改变了过去的健康险产品。
互联网保险讲究的是场景化、数据化、去中介。而依托于各类互联网场景，众安保险推出了多种产品。众安保险刚开始创立的时候，与电商平台合作，推出了保障物流环节的退货运费险，保障消费者利益同时缓解卖家资金压力的参聚险，保障资金交易安全的支付宝账户安全险，还有保障借款人本息安全的招财宝变现借款保证险。
后来，O2O发展迅猛，众安保险又推出了上门服务人身保障险、手机碎屏险、手机意外保等产品。比如，与小米合作，推出国内最大的品牌手机意外险产品。与河狸家合作推出上门服务保障险。与美团外卖合作，推出食口安全责任险。
众安保险CEO陈劲表示，要做有温度的保险。
如何理解这个温度?众安保险产品总监宋玄壁的理解是，用户喜欢，有趣，能够触达用户的内心，解决用户的痛点，用互联网的方式贴近客户。实际上，生活中，大大小小的风险无处不在，而有“温度的保险”也应该随时、随地想到，做到。
比如嵌入到飞常准App的众安保险航延险就戳中了商旅用户的一大痛点，飞常准app用户通过飞常准平台购买机票，即可获赠航空延误险，从起飞时间计算半小时开始起赔，一旦符合赔付条件，赔付款将自动通过微信红包的方式打到客户账号。投保由平台解决，众安保险产品通过自助理赔，简便理赔流程。
在健康险这一块，目前，针对大病的每度保费很高，往往超出了普通人的承受能力。而使用互联网，基因检测等情况，可以降低渠道成本，并及早预防，提高普通人的生活安全垫。据研究，有40%的癌症是可以治疗的，33%如能早期发现诊断可以治疗，27%可以减轻痛苦，延长寿命。
保险与天气结合，也可以生成有意思的产品。之前，众安保险推出37度高温险，并不是一个噱头。因为，各个单位夏天会给员工发高温补贴。今年夏天，众安高温险更新升级，从企业用户的需求出发，结合企业用户的客户回馈需求，为企业用户量身定制高温解决方案。以美的空调为例，凡今年在一定期间内购买美的空调的用户，即可获赠美的空调采购的众安高温险产品，一旦用户所在城市气温超过35度，即可获得电费补贴。以此合作思路，众安保险已经陆续与美的空调、汇源果汁、周大福等企业合作推出高温补贴合作，帮助这些企业提升客户体验与满意度。
高温险也普及了人们应对极端天气带来风险的新方法。据众安保险陈玮介绍，在国外，天气类的保险很普遍，尤其在农业保险等财产保险领域。依据温度、湿度的极端变化，比如，洪涝灾害、台风等带来的财产、农业损失，这些都可以进行保险。从国外的经验来看，天气类的保险市场空间是千亿级市场。
在互联网保险的探索中，众安保险经历了几个阶段：首先是1.0阶段，将互联网当作销售渠道，进行保险的互联网化。其次是2.0阶段，做互联网场景的保险，比如，退运险。再次是3.0阶段，与各个应用行业跨界共创。与华大基因合作的基因保险，就处于这一阶段。
在第三个阶段，保险成为一个标准化产品，与其他各个行业不断融合，进而形成一家平台公司。在互联网公司的估值中，平台级公司的规模效应将比任何领域都要强大。
未来，除了继续深耕互联网生态，众安保险还将进入车险、健康险、保险IT与云计算服务等领域，全面成为一家互联网保险平台公司。
互联网特色：扁平、弹性、自动
众安保险是互联网与金融的混搭公司，目前公司有300多人，有一半的技术，除去一些后台的人员外，还有80多位互联网保险产品经理。前文讲琳琅满目的保险产品出自80余位产品经理之手。
与其他互联网金融公司一样，众安保险以产品经理为核心，每个细分的产品都由产品经理直接负责，从需求到市场论证，从保险条款制定到开发上线，以及后端的产品运营，产品经理需要在公司内外协调资源。每个项目，都是一个单独的项目组，这样公司可以有更快的反应速度。据了解，一款保险产品从需求提出到上线，只需要15天的时间。
为了能够像互联网公司一样拥有源源不断的创新能力，众安保险设立了较扁平的组织架构和以产品为导向的团队机制。与传统金融公司相比，众安保险更加扁平，总经理下设COO、CTO、CRO等副总经理职位，每个副总负责几个事业部。部门有运营、技术、法务、精算、财务、市场等，除了中后台的部门支持，完全垂直化管理。
而以BAT为代表的互联网公司，其业务亦在不断成长。而其底层的技术支撑平台是否弹性、可扩展就显得尤为重要。在发展过程中，BAT采用了云计算的模式来搭建自身的IT体系。
据了解，众安保险的核心架构搭建在阿里云上，可以随时、随地扩展。比如，应对双11这样的高峰交易需求，技术支持与流量能够快速支撑。以云计算来架构的IT平台，也可以来应对互联网保险小额、海量、高频次、碎片化的需求。
截止2015年6月末，众安保险累计服务保单件数近20亿，相当于每个中国人都买过一份众安保险产品。而只有300人的公司是如何应对理赔这一需求的呢?传统保险中，投保容易、理赔难，让很多用户头疼。但是，众安保险的理赔方式与传统保险有很大不同，众安保险在线下未设任何实体的分支机构，所有的理赔都是全程在线自动理赔。并且，众安保险会自动调取与理赔相关的数据服务，用户并不需要上传任何的理赔证明，甚至不用点击理赔，即可以自动获得理赔。这样的自动赔付，给用户带去的是良好的体验快感。
互联网保险或成流量入口
今年5月，众安保险拿到了车险的牌照，将在车险费率的大浪潮下，寻找互联网车险的创新之道。车险在整个财产险中占据70%-75%左右的份额，这一巨量市场变化，带来了太多新机会。
众安保险CEO陈劲曾表示，互联网金融的创新需要从0到1的颠覆性思维，众安保险的发展和全新的互联网场景保险产品，进行互联网保险的创新。而在思考众安保险的方向时，陈劲提出众安保险已经明确基于互联网生态、技术驱动、以及开发空白领域的三个发展定位。
新形势下的互联网保险将是基于大数据的保险，而传统线下，数据的采集较难，比较零散，无法依据更大范围的数据样本，建立保险模型。于是，传统的保险模型是大数法则。而基于互联网络的大数据，将对保险模型产生影响。将对不同的群体，从不同的维度进行分组定价，而定价因子，也将更丰富。目前，整个众安保险，主要着眼于互联网来做保险，对数据不全的保险品类，众安选择等待。
直达用户主要是进行场景化植入、或者直接面对客户，打破中间渠道，与用户进行真实互动。传统保险往往依靠大量的保险代理人，大量的销售骚扰电话，让人们对保险持不好的印象。而直达用户，并不像是卖保险，而是买保险。
众安保险，在整个互联网保险领域一直在做增量业务。刚开始，众安保险主要瞄准电商平台交易的各环节产生的保险需求。2014年，O2O快速发展，众安又探索用互联网技术去服务传统行业。随着数据量的激增，众安又用新的方式去做传统金融服务业务。
众安保险的开放平台是将互联网、IT与保险业务较好结合在一起。据了解，众安保险做开放平台的想法源于保险的碎片化需求。在传统保险界，一单小的需求，不少保险公司都出于人力成本、资源投入、收益的角度考虑，一般不愿意做。而众安保险，通过技术与接口的手段，降低了成本，让很多零碎的互联网保险需求可以最快在3天内解决。
目前，众安保险的开放平台，在O2O平台保障、食品安全、天气保险、3C延保、支付安全、物流货运、旅游出行、订单取消保障、消费者权益等多个领域推出了多项业务。
众安保险开放平台负责人吕明钢表示，针对某一细分行业，众安保险会去做一些标准化的接口，提供给各个公司接入。这样的开放平台，将覆盖长尾需求，扩大众安保险的市场空间。
并且，由于保险行业的IT能力较弱，这也导致了保险更好地使用技术来改造业务流程。互联网、IT基因颇深的众安保险，也正在计划，将自身的保险IT能力进入产品化，依据云计算的技术，建立保险云平台，供其他保险公司使用。
未来，保险产品还有可能成为流量的入口，从保险切入去创新保险行业。目前，保险产品的购买频次太低，于是用户购买保险的渠道，就蕴藏在各个产业当中。比如，随着智能硬件与车的结合，可以采集到车主的各类行业数据，移动互联网让车险的投保可以随时随地，于是车主开车时，可以提前购买车险。周末开车的车主，只购买针对周末的车险即可。从互联网的角度来说，能够大大提高，车险的使用频次。于是，从车险出发，去改造汽车后服务市场，便成为可能。
