【IT168 信息化】    今天我来讨论金融和付款系统以及基础设施，我从日本角度，给大家介绍日本付款和结算体制，这是日本最大的支付系统，可以看一看左边和右边和中国类似，这是世界上最有价值的付款系统，它的处理额相当于1.69亿人民币，我们正在快速发展，我们用最新的技术武装这个网络，我们主要讲的是非现金支付，就是你不用现金支付，我这里引用了一个定义，我的引用出处编者今天也在场，就是不用银行支票或者用现金付款就是非现金的支付。我们可以通过非现金支付减少一些交易的麻烦，付款的麻烦，降低成本。减少社会成本，而且使得钱转移起来更加高效，方便，不用付那么高的手续费，也不用让大家排很长的队伍，所以非现金支付对于顾客是非常方便，对于借记卡，信用卡用户来说是很方便，现在有很多金融机构都在推出这种非现金支付，这样的工具。我下面先解释一下日本电子零售支付系统，这个在日本是非常普遍，电子支付系统在日本有很多，我一般用WION，这是日本的一个多方合作的支付系统，绝大多数电子企业都可通过手机来进行处理。大家可以看到我们的电子钱是使用方便，有11%的手机里面的电子钱占整个的电子钱大概占11.5%，他们的年的增长率是30%，而且我们从图中可以看出来，在日本现在用现金支付有是从07年以来，下降了很多，在这个过程当中曾经有过一点点现金支付上升，但是此后又在大幅下降，我们看到现在通过非现金支付现在是越来越多，借记卡没有电子钱支付那么普遍，为什么我们在很短时间6个月开发出这么一个基础设施系统呢？

    这是一个金融机构发放信用卡的金融机构是在右边，这里有电子钱的终端，进行终端管理，其中用了一个重要的技术就是电子钱使用的技术就是非接触IC卡技术，这个非接触式IC卡是怎么运作，看到非接触式读卡器和写卡器，里面有一个芯片，里面还有个天线，天线可以接受有关信息，还可以提供能量给里面的芯片，而且这种设备的优点是不用维护数据可以进行自由的转换，是通过电子方式进行自由转换。

    为什么电子钱现在在日本变得非常流行，我们知道日本交通智能卡变得非常流行，用的就是这种电子钱系统，我们这种电子钱系统，一般要有一个标准，能让一分钟之内有50个乘客可以通过剪票大门，这样我们可以在很短时间内实现我们高通过率，因此我们开发了一些网络和基础设施实现这种高通过率，如果用金钱会出现拥堵的情况，我们知道日本交通系统是非常复杂，有日本新干线，日本很多交通企业，所以日本交通系统是非常复杂的。

    所以我们在日本如果是坐车要付出很高时间和金钱方面的成本，尤其  是  时间成本。我们在日本南部岛进行一些新型用卡系统的测试，如果这个测试成功我们可以在日本的所有城市推广这种应用，而且在世界也可以推广，可能十年以后上海就可以推广这种应用，我觉得世界所有城市都可以推广使用这种技术。我们可以看到这样一个收集系统，收费系统可以兼容各式各样终端工具，可以用很多不同交通工具，汽车，铁路包括零售，也可以运用这种系统。再看这个系统我们可以通过手机把钱汇到任何国家，任何地区，这个过程当中不需要手续费，可以把从一个手机传到另外一个手机上，所以我们这种电子钱是非常透明。

    现在我们谈一谈手机的一些统计数据，几乎所有的日本人都有手机，这个跟其他国家好像有点不一样，但是关键一点就是绝大多数涉及用户可以使用手机上网，而且我们可以看到下一页就是高速下行分组接入这个技术我们这种高速下行分组接入可以达到下行速率达到7.2PBS在全日本都可以实现，这里介绍是手机电话互联网接入实施，这是世界最大这样一个手机用户运营系统，我们看到有四十多万人运用这样一个系统，这是06年1月开始使用的一个系统。

    我们使用标准软件，我们需要下载一些软件，可以提前下载这是免费用一分钟时间可以下载下来，可以用自己手机就可以，用自己手机电子钱可以自由的使用。这个PPT可以看一下，告诉大家如何把钱充到手机里面去，我一般用信用卡，一般两分钟就可以实现充值。而且我们可以这样吧钱从一个手机转到另一个手机上，这种情况之下我们要交汇款费，给大家展示一个具体例子，我会告诉大家什么这是基于网络，基于浏览器，我们可看很容易运营这个系统，只要能够会日语就可以应用这个体系。现在我们的手机汇款我们来看一看，我们可以把钱从你的手机上从你的帐户发到另外一个手机账户上也可以和跟你有业务关系银行里面进行手机上的转帐，现在我们有新的付款服务方案即将出台。

    到今年3月，从今年4月我们看到我们有三种预付支付工具电子钱系统和转帐服务，包括手机之间汇款，我们可以看到这种日本的付款服务它的方案规定和欧洲做法有一些差异，我在这个PPT列出了一些差异，这个是从04年4月1日正式生效，我们在09年9月份对于电子钱指令进行了修订，我知道欧洲电子钱指令跟日本是不一样的。在欧洲要用欧元，在日本和欧洲有点不一样，下面我来讲讲一些大的零售支付系统，就是日本支持非现金支付大的零售支付系统，先看看这个数据通信系统就是国内资金转移系统，在日本绝大多数VISA使用这样的体系进行运作。

    还有互联网技术也是在日本得到了非常好的使用，很多人都在网上进行支付。我们看这样一个图片，可以看看我们的系统其实是非常大，整个平均系统的07年这样一个交易量是每天550万，每天最高峰值是2000万每天，我们这是信用卡得到非常广泛使用，我们有一个非常广泛信用卡平台，除了信用卡我们借记卡使用也是非常广泛，我们在零售业有一个非常好的基础的设施，让大家使用信用卡和借记卡。我们也可以看一看，这是每年交易网上支付增长率是20%，可以看一看我们日本的万事达卡使用非常广泛，还有我们ATM机也是非常多，  而且我们给中国有很多的合作，所以我们非常感谢中国方面的合作，也有很多人民币的还有日元的这样一种业务。所以很多客户中国的客户从中国到日本以后，可以通过万事达卡用人民币和日元进行兑换。

    我们带日本也一个非常好ATM机网络，在全球我们也开展了一系列的业务。不光是ATM机，而且还有其他基础设施我们建的也是非常好的，可以在ATM之上进行很多的业务和很多交易支付，可以看看右边，可以看到是每天是有15万笔数的交易。看到用我们这个网络大家可以交税，交电费，税费，电话费还有网费，用我们这个网络大家是非常方便，我们有很多渠道包括在电话，手机，ATM网上都可以使用我们这种业务，在日本有两千家银行都是装了这个系统，我们可以看看很多政府网站，政府机构也跟这个体系进行连接，包括进行收税，所以我们的税收全国可以由一个统一帐号收费，可以看到我们日本中央银行非常支持这样一个系统，你可以通过手机进行支付，而且我们还可以提供发票，可以看看这个PPT，有一个比尔支付网络系统，而且可以到便利店也可以使用我们这种缴费系统页非常方便，到便利店可以交水费，电费，也可以煤气费，这是非常好非常方便的体系。

    可以看一下ANSER体系，日本有这种中心和银行，证券公司和保险公司和客户都是连接，通过同一个界面运作。我们可以十月ANSER网络实现现金管理。可以看另外一个软件，这个软件可能有一些不同，而且我们的中央银行也是支持这样一个体系它是非常高效的体系，是一个开放资源这样一个软件，看这样一个万事达一个支付系统，我们专门有一个数据库，我们对数据库进行管理，并且提供数据库里面的数据。

    我们的客户也可以使用这样一个体系，我们看一看小区域银行，也可以给客户提供这种技术，提供移动支付的技术。他们可以通过我们数据库和核心银行来运作，我们专门有一个数据库，我通过我们的这样一个网络可以降低二氧化碳排放30%，也是一个非常低碳的系统。如果在日本我们这是这样，我们如果看到一个人比我们懂得更多，就应该向他们学习，所以非常感谢和你们的合作。