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电子银行（网上银行）在我国已经经历了10多年的快速发展，客户数量和交易金额都呈快速增长趋势。截至2008年末，电子银行交易额达到320.9万亿元，比2007年增长30.6％，个人网银客户14814.63万户，比2007年增长52.81％，企业客户414.36万 户 ，比 2007年 增 长117.25％。目前，全国各大商业银行的网络业务交易量普遍超过总业务的20％。
经历了金融危机后，人们更加关注金融产品和服务的发展方向，对安全性则尤为看重。在日前由和讯网举办的2009第三届中国电子银行高峰会上，业内人士就此话题展开了讨论――
发展很迅速
“2005年是最高兴的一年，电子银行一下子交易量达到了20多万亿，2006年到了94万亿，2007年不仅仅是高兴了，更觉得心里有谱了，因为2007年发展到了229万亿，到2008年达到了300多万亿。”中国银监会创新协作部副主任尹龙表示，他对近年来电子银行的迅猛发展感到欣慰。
尹龙说，电子银行在大型银行中已经占据了相当的地位，中小银行的电子银行业务也已经发展起来了。他表示，如果电子银行再进一步发展，那么整个社会的交易速度、交易成本就有可能得到很大改善。
和讯网COO陈剑峰表示，中国互联网用户已经有3.5亿左右，而且根据互联网发展速度看，用户数量还将保持高速增长。“可以预见在未来两到三年中，中国互联网的用户能够达到或者突破5亿，这将是一个非常庞大的用户群体。”他说，由于互联网在中国如此高速地发展，使得每个人都真正面临这种变化。
“所有行业也都不得不迎接互联网时代的到来。”陈剑峰分析说，现在很多不上网的人口群体是由于年龄和知识结构的限制，比如儿童和老年人，但是这样的情况在过去一两年中也有了非常大的突破。他说，电子银行业务在银行业务中已经获得了飞速发展，电子银行业务已经成为现代中国银行（601988）业务中的一个不可或缺的组成部分，同时它可能成为今后银行在竞争领域能否占据优势地位的重要平台。
中国银行业协会专职副会长杨再平表示，电子银行较传统银行具有三个显著优点。一是网络银行能够大大降低银行经营成本。据有关方面测算，以单笔业务的成本计算，营业点为1.07美元，电话银行为0.54美元，ATM为0.27美元，而通过互联网则只需0.1美元。二是网络银行能够加强银行与客户的联系。网络银行系统与客户之间，可以通过电子邮件、账户查询、贷款申请或档案更新等途径，实现网络在线实时沟通，客户可以在任何时间、任何地方通过因特网得到银行的金融服务，完全不受时空限制。三是网络银行能够大大提高银行服务质量。由于银行实现网络化必然会形成和提升金融的自动化，并将促进虚拟化金融市场的形成和发展，从而使银行业务能够突破时间和空间的限制。
差距仍存在
中国金融认证中心副总经理唐凌认为，电子银行作为中国银行业金融创新的重要领域，近几年取得了令人注目的发展。电子银行健康发展对于中国银行业提高竞争力和创新力有很重要的意义。他同时表示，我国电子银行有很大的发展空间。
“虽然我国电子银行业获得了迅猛发展，但是我们要清醒地认识到国内电子银行业务仍然处在相对初级阶段，与发达国家相比仍然存在一些差距，而且应该说是很大的差距。”杨再平分析称，国内电子银行产品同质化仍然存在，信息技术支持能力还有待提高，电子银行业务流程也有待完善。
杨再平表示，业内应从这些差距出发制定一个清晰的发展方向，充分发挥电子银行最大的效率，他说，做电子银行应该有一个共同的目标，要打造构建“安全、友好、普惠”的电子银行。
他还表示，要根据目标客户的定位，提供满足客户需要的特色化服务，根据业务重点，充分发挥电子银行协同效应，通过电子商务平台合作培育客户市场。
安全成焦点
电子银行快速发展过程中，电子银行交易安全性也是人们一直关注的一个问题，安全性也成为电子银行发展的关键点。
“电子银行给大众带来便利的同时，也给个别不法分子带来了新的作案平台。电子银行安全案件频发可以看出几个问题。第一，国内电子银行安全和风险控制存在着一些问题。第二，公众使用电子银行的信心大大受到挫伤。”唐凌表示，做好电子银行的安全防范工作对银行业来说非常重要。
“安全性是发展电子银行的前提。”杨再平表示，互联网是一个开放的系统，由于互联网体系结构原因，网络安全问题十分突出，已经成为发展电子银行和电子银行各种业务最重要的制约和影响因素。近年来关于身份盗用、网络欺诈的刑事犯罪迅速增加，对广大用户造成了财务损失，严重影响到广大用户使用互联网的信心。
杨再平说，据美国网络安全产业联盟的调查，62％受访者表示曾经接到过通知，说他们的个人信息丢失或被盗，这其中84％的人对个人信息的丢失或被盗表示担心。他说，我国“3.15”的时候也有很多相关的报道。安全性确实是当务之急。
据了解，目前电子银行的安全风险包括用户信息遭泄露、账户数据遭到篡改、机器被犯罪分子控制、恶意软件、钓鱼网站等，这可能导致用户资产受损。虽然通过短信验证、动态证书、杀毒软件、防钓工具等手段可以有效防范上述安全隐患，但电子银行安全问题仍不容忽视。
尹龙表示，虽然我国网民人数非常多，但网民用电子银行的比例还非常低，原因在于很多人对使用网银心存疑虑，觉得不安全。他说，从我们接触到的一些材料看起来，大多数电子银行风险事件并不是商业银行的问题，而是客户自身的问题。客户一方面觉得用电子银行不安全，但是另一方面他们在使用过程中，又缺乏一些基本的安全常识，导致一系列问题出现。
“现在我们还没有发现一例真正的、水平很高的黑客把银行网站攻破了，而发现的都是非常简单的一些问题，比如做了一个钓鱼网站，模仿银行名称做了一个假网站。”尹龙给出的对策是，加强对客户的教育和服务适用性的评判，使之包含在银行的综合管理之中。同时，加强监管层与银行及银行间的协作，共同攻克安全性问题。
而中国科学院研究生院金融科技研究中心主任潘辛平教授则认为，不能因为客户不懂就撇清银行的责任。
“银行用户担心电子银行的安全绝对不是多余的，而是很有道理的。”潘辛平表示，由于电子银行公共网络、通用终端、客户自助的属性，金融机构原有的以标准形式体现的信息安全研究，在电子银行安全性方面暴露出一块重大的遗漏，这块遗漏就是银行业内和75％网络用户担心的核心问题所在。
“客户大部分都不是计算机专家，更不是安全专家。”潘辛平强调说，电子银行的安全问题更多应由银行保证，而不是交给普通使用者。
