在打造“社区性银行”的目标下，农信社发展的“先天”弱势，正凭借多种力量寻求转变。科技，是一个相对容易掌控的突破口。

　　“农信银”圆梦

　　明清时代的山西票号，能够凭借晋商实力和信誉“汇通天下”。今天，农村合作金融系统渴望资金“汇通全国”的梦想，终于因为一张覆盖全国的本系统资金清算平台的搭建，即将成为现实。

　　4月12日，中国人民银行关于准许“农信银资金清算中心有限责任公司”（简称“农信银”公司）开业的一纸批复，改变了中国目前所有正规金融机构中最后一个系统无力实现全国通存通兑业务的“弱势”命运。

　　“根据各省推进数据大集中或成立省辖清算系统的进度，这一系统开发建成之后将覆盖全国目前3万多家独立法人机构，各地农信社、农村合作银行和农村商业银行之间资金往来不通畅的历史，即将结束。”5月9日，由全国31家省级联社、农村合作银行、农村商业银行出资创立的“农信银”公司负责人如是说。

　　这位负责人透露，“中心将于近期开业，待系统开发后预计于10月份试运行，争取年内让所有机构陆续接入，今年将重点推出跨省、市、自治区的银行汇票业务，和其他商业银行在手段运用和服务方式上完全一致，这是最根本的变化。”

　　当然，全国农信社资金清算系统的搭建，旨在填补农信社电子化、网络化乃至信息化建设的一项空白，希望借此拓展业务领域，彼此展开深层次的合作，寻求与商业银行平等竞争的契机。就现阶段而言，大多数农信社已经具备初步的电子化雏形，但距离真正意义上的信息化还存在较大差距。

　　“像农信社这样一个手段落后、历史包袱沉重、管理薄弱、人员素质偏低、面临众多业务及管理难题的传统金融系统，推进信息化建设无疑是一项革命性的变化，是脱胎换骨的改造。”江西省联社理事长肖四如表示，这不仅有利于资金的互通和业务的拓展，更能引发经营管理模式的变革，这得益于全省数据大集中的完成，“它提供了一个现代化金融业务及管理的信息平台。”

　　“大集中”的开放式平台

　　“实行全省数据大集中，或拥有省辖资金清算系统，既是接入全国农信社资金清算系统的前提，也是当前各省实践网络信息化建设目标的技术支撑和发展方向。”据“农信银”公司负责人介绍，除部分省份与直辖市已经先行完成数据大集中外，目前绝大多数省联社正在不同程度地推进这一项目。

　　作为全国优异批参与深化农信社改革试点的江苏省联社，自2003年初就开始实施全省数据大集中工程，用两年多时间共完成全省51家县级联社并网上线工作。据统计，截至2005年5月末，上线联社日均交易量达160万笔，峰值业务交易量达240万笔。

　　“全省数据大集中旨在搭建一个开放式的平台，数据集中到我们这里，由我们提供程序和服务，各为法人的县级联社及农村合作银行、农村商业银行是真正的主人，我们只是提供更好的服务，带来更多的方便。”江苏省联社计算机中心负责人表示，建立数据大集中平台，实现全省数据信息的集中存放和处理，能确保客户在全省范围内办理存取款、转账、结算等业务的畅通无阻，有助于规范农信社经营行为，推动业务发展，并以集中开发的方式为全省农信社节约了成本。

“正是借助于全省数据大集中的平台，我们才得以开通‘农民工银行卡’项目，它最重大的意义在于，银行卡跨省跨行通存通兑的功能，能够普及到全省每一个开通电话的农信社营业网点，使更多的农户受益，这在数据大集中以前是不可能实现的。”贵州省联社有关人士介绍，继全省农信社实现数据大集中之后，银行卡业务综合系统于2005年12月18日正式上线，为“农民工银行卡”异地跨行取现的试点提供了良好的硬件技术平台和综合业务平台。作为今年央行推广小额支付系统的最后一批省份，贵州省将借此平台加入央行小额支付系统，此外，正在研发符合贷款五级分类要求的风险管理信息系统等多个项目。

　　历经500多天研发核心业务网络系统的江西省联社，于今年3月17日实现全省网点上线运行。肖四如表示，这一平台的开通可完成四件大事，首先，在全省2800多个网点上实现通存通兑，并按客户需要即时将资金汇兑到全国任一指定账户；其次，推出百福（银行）卡，使广大客户持卡行遍天下；再者，助推城乡金融一体化，使广大农民群众享受便捷的金融服务；最后，依靠信息化手段，带动业务、管理等方面的系统创新，全面启动农信社正规化银行管理。

　　实践“以客户为中心”

　　自2003年启动新一轮改革，农信社取得了管理体制、产权制度改革等方面的阶段性成果。为追赶商业银行，农村合作金融系统已经充分认识到信息化建设“势在必行”，鉴于竞争的形势和农村金融需求滋生的诸多变化，很多省份在制定信息化建设规划时，更是浓缩了商业银行十几年的信息化之路。

　　所幸，面对当前成熟的IT技术和电子银行技术背景，以及网络建设和服务供给的良好市场环境，农信社加快信息化建设适逢良机。更重要的是，长期以来农信社形成的以机构为中心、以产品为中心的经营理念正逐渐被“以客户为中心”的理念所取代，信息化建设也要与此相适应。

　　“以客户为中心是农村信用社最重要的经营理念，按照这一理念来指导信息化建设，从提出信息化需求、设计网络系统的应用架构、建立相应的技术模式，都应该考虑到满足客户变化的灵活性，这要求设计信息系统时，把客户信息作为整个信息系统中最基础、最核心的信息。”肖四如说。最近，作为江西农村信息化网络系统集成商的美国主线公司提供的应用架构，就是把客户信息摆在了中心位置，客户不同类型的需求形成了不同产品，不同类型的产品对应不同类型的交易，不同类型的交易中可归纳出不同类型的信息处理方式，根据不同类型的信息处理建立起相应的数据仓库和计算流程。“在这个体系中，客户的需求，信息的变化始终处于中心位置，这就是以客户为中心理念进行信息化建设的最重要架构。”

　　据介绍，江西省农信社信息化建设的目标框架，首先是要建立和完善以客户为中心的业务信息系统，包括核心业务系统和客户服务系统，即打造省内数据大集中、与全国银行现代支付网络联通，使之具有强大的业务交易、结算和管理功能，并与各类通讯网络相联结，力求体现安全、有效和便捷。同时，还将发行百福银联卡，在完善其功能的基础上，形成电话银行、手机银行、网上银行、自助银行等系列电子银行业务，“省联社已经成立电子银行部，正着手这方面的规划和实施工作。”

　　引发“管理革命”

　　“在电子货币方式逐步取代现金交易和手工凭证传递转换方式
的今天，单一信用中介已经发展为全开放、全天候、多功能的现代化金融服务体系，营业网点也从传统网点向自助银行、网络银行、电话银行等虚拟网点转变，农信社既然要追赶商业银行，就需要把信息化建设当作业务发展和管理科学的有效工具，但又不能仅仅理解为一个孤立的技术升级和手段变化，更重要的是产品、服务方式和管理方式的变革。”

　　山东省联社清算中心有关人士表示，作为在全国农信系统较早实现省辖业务通存通兑的省份，山东省联社于2005年对综合业务系统进行全面优化升级，实现24小时业务不间断运行，并全面支持柜员、自助设备、中间业务及电话银行的24小时自助服务，整体水平在全国农信系统中处于领先地位。目前，山东省联社结合实际先后推广了经营决策、信贷管理、股金管理、柜员IC卡管理和办公自动化等管理信息系统，提高了内部管理和决策水平。

　　“如果产品和服务创新不能跟上去，信息化就只是一种形式上的意义，我更想强调，信息化建设不仅是业务发展和科学管理的工具，同时也表达了特定的业务发展模式和经营理念。”肖四如表示，江西省要建立起包括客户管理中心、风险管理中心、利润管理中心和行为管理中心四大部分组成的管理信息系统，使农信社各项管理工作，建立在强大的信息技术基础之上，目前已经展开信贷管理系统、财务管理系统和客户管理系统、办公自动化系统的研发。

　　可以预见，在信息化建设的基础上，必然伴随着相应的管理创新。如信息化要求的一系列授权体系和操作模式，就要求实行柜员制管理，在此基础上可建立起对员工的激励与约束机制，全面提升规范化和标准化水平。

　　“我们必须适应手段变化、产品服务创新及管理创新来提高各级干部和员工的素质，进行劳动力资源配置的创新。结论是，要伴随信息化建设的每一个过程同步推开系统创新，从而既能建立相应的人力资源支撑，又有产品和服务拓展的效果，不仅能获得管理的保证，还可为科学管理提供技术支持，这就赋予信息化建设系统创新的深刻内涵。”肖四如称。