编者按：尽管在中国现金支付还会长期存在，但是电子钱包市场已经露出冰山一角。

　　如果你在上海，有手机，又有银行卡，只要你注册了手机钱包业务，在手机WAP上输入你的支付密码，你就可以足不出户，用手机买到上海永华电影院的电子票，到影院里只需验证你的手机电子票，就可以看电影了。
　　
　　这就是手机钱包的奥妙。现在移动运营商们在全国很多地方都支持手机钱包业务，不仅仅是订票，订报、购买保险、交公用事业费，都可以用手机随时随地轻松支付。

手机卡绑定银行卡

　　要想实现移动支付，就必须要支付工具—手机，以及支付账户银行卡。据上海移动通信有限责任公司（下称“上海移动公司”）市场部人员介绍，用户通过把手机号码与银行卡或活期存折的账户进行绑定后，就可使用手机短信、语音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，管理自己指定的银行卡账户，在消费时就可以从银行卡账户中进行扣费。每次最大交易金额为人民币1,000元，每日最大交易金额为人民币3,000元。
　　
　　现在中国移动通信集团公司（下称“中国移动公司”）和中国联合通信有限公司（下称“中国联通公司”）都在为其手机客户提供移动支付服务，上海移动公司的用户在移动营业厅、便利店的POS机上，或通过电话、短信的方式都可以注册移动支付业务。据了解，如果用户想缴手机费、公用事业费，或是订票、订报、买保险，现在都能够通过手机钱包来实现。
　　
　　上海移动公司表示，为了给用户提供更多、更好的可购买商品，公司正努力拓展加入手机钱包业务的商户数量。另外，上海移动公司还在手机的WAP服务里附有相关商户的手机支付提示菜单，也会从商户的渠道来提示他们使用手机钱包业务。
　　
　　由于运营商在各地合作商户不同，手机钱包业务在各地提供的服务也不尽相同。作为中国移动公司手机钱包业务的运营支持单位，由中国移动公司和中国银联股份有限公司（下称“中国银联公司”）共同组建的北京联动优势科技有限公司（下称“联动优势公司”），已经与中国工商银行、中国银行、交通银行以及中国民生银行等全国8家银行开展了手机钱包业务，全国范围内都可以全部使用普遍性业务，比如外汇基金保险的转账以及购买飞机票等。不过，联动优势公司董事总经理张斌表示，在很多地方，本地的运营商还会联合不同的商户，为用户提供个性化服务，比如在当地购买演出票等。
　　
　　同样负责移动支付运营的上海捷银信息技术有限公司（下称“捷银公司”），现在主要是和中国联通公司进行合作，绑定银行卡之后，可以将钱从银行账户充到手机账户里，为手机充值。
　　
　　为了方便用户和保障手机支付的安全性，当银行卡账户与手机号码绑定之后，用户每次支付时，只需输入一次支付密码，而无需再输入冗长的银行卡号和银行卡密码，支付密码和银行卡密码是不同的。张斌表示，这与网上支付有着明显的差别，网上支付每次都要输卡号和密码，在公用电脑上容易泄密，而移动支付是在个人手机的私网上实现，因此安全性更高。
　　
　　此外，手机钱包与手机小额支付也不一样，小额支付是从用户的手机话费里直接扣除，这种支付方式存在种种弊端。“这种业务（小额支付）对运营商来说有风险，因为有用户在大量消费后拖欠话费，就会给运营商带来坏账。”上海移动公司人员说。

共赢的商业模式

　　尽管全国目前有手机钱包用户400万，还没有大规模推广，但是人们对手机钱包业务的兴趣十分强烈。
　　
　　根据艾瑞市场咨询有限公司（iResearch）的调研数据，用户最感兴趣的3G手机功能是“移动钱包”，该比例占到46.2%，手机终端的可移动性、便携性、私人化特征将在3G时代得到进一步的体现。
　　
　　捷银公司首席技术官（CTO）胡巍指出，3G会带来更多的增值应用服务，比如用手机看电视、打游戏、听音乐等，这些都需要更快速便捷的小额支付手段，而手机支付无疑是最好的方式。因此，手机钱包能为3G时代大量的增值业务增加新的支付渠道。
　　
　　目前中国手机用户有近4亿，银行卡发卡量有8.75亿张，在大城市里同时拥有手机和银行卡的用户比例非常高。张斌认为，这为绑定银行卡的手机钱包业务奠定了一个非常坚实的用户基础。
　　
　　另外，中国银联公司也在联合各大银行积极开展手机钱包业务。目前银行已经从储蓄、贷款转到零售业务，使得银行越来越注重个人业务。在商户布 POS机，在街上布ATM机，银行对个人用户的关怀日渐成为重点。张斌说：“由于手机具有随身性和移动性的特点，手机与银行卡的结合为银行提供了机会。把渠道拓展到手机上，让用户能更快地获得各项服务，为用户提供更有针对性的个性化服务。”
　　
　　对商户来说，手机钱包可以增加支付渠道和销售渠道。商户可以针对已使用手机钱包业务的用户推广产品服务，针对不同用户发送不同的营销信息。上海移动公司也表示，将采取一定的营销措施，与商户共同合作，通过奖励反馈来吸引用户。
　　
　　张斌说，尽管现金支付在中国还会长期存在，但是电子支付能帮助企业节省大量的会计、出纳以及现金处理成本，杜绝假币泛滥和欺诈，所以电子支付的前景非常乐观。

技术推动

　　电子支付市场的发展离不开底层技术的支持。在1999~2002年之间，很多银行自己推出手机银行业务，在手机里的SIM卡加进银行密钥，顾客需要将手机里的SIM卡更换成STK(Sim Tool Kit)卡才能进行手机银行业务。而当时这项业务是银行推出，银行服务菜单写在卡中，操作复杂，换卡成本也相对比较高，加上用户要到银行的营业厅去换卡，但是，用户只习惯于去移动营业厅来办理相关的换卡业务，因此，这项业务并没有得到很好的推广。
　　
　　相对于第一波手机支付形式，目前中国的运营商们正在开展的手机支付形式，被称为第二波移动支付。由运营商和中国银联公司、银行、商户合作推广，以短信、语音或者是WAP的形式来完成手机支付。
　　
　　日本最大的移动电话运营商NTT DoCoMo公司将有智能卡性质的Felica卡安装在手机内，用户预存一些金额进去。当用户乘坐地铁、新干线，或者在便利店以及商场消费时，只要让读取器读取手机里的Felica卡，就完成了付款，以此来解决现场支付。商户读取到的信息每天都会送到运营商信息系统，从而与银行进行结算。
　　
　　这种支付方式需要先从银行卡转账到手机的Felica卡进行充值，然后再由Felica卡付费。智能卡式的非接触式手机钱包，在中国还是属于新一代的概念。不过，据张斌透露，联动优势公司准备在2006年推出类似Felica卡的服务。届时，用户将自己的银行卡与带有Felica卡的手机捆绑，订票等远程的手机支付就可以用发送短信或WAP的形式完成，如果是在便利店进行现场支付，就可以让读取器直接读取手机来付费。这样一来，就可以将远程支付和现场支付结合起来，满足用户的不同需求。
　　
　　据了解，捷银公司已计划同索尼公司（Sony）、诺基亚公司（Nokia）以及飞利浦公司（Philips）合作在中国推广这项应用。不过公司 CTO胡巍表示，这种模式的手机钱包业务只是在日本开展了大规模的商业应用，目前支持这项业务的手机必须装有特殊芯片，技术上还不够成熟。

运营难题

　　除了技术上面临的挑战之外，这一商业模式的发展还面临很多运营上的问题。新一代智能卡式的手机钱包的确大大方便了用户，但是用户更换手机、商户安装读取器以及新的运营模式如何塑造，都是必须要解决的问题。
　　
　　如果要实现现场支付，就必须有商户愿意加入，并承担安装读取器的费用。不过，商户可以通过手机钱包增加营销渠道，降低现金交易成本。据统计，在上海，50元以下的支付占总交易量的30%左右，大量的小额支付使商户的管理成本居高不下。商户安装读取器能降低交易成本，同时可以解决防假币以及小额支付的找零困难等问题。
　　
　　在这种手机移动支付推广过程中，手机厂商功不可没。手机厂商必须设计改造出带有非接触式芯片的手机，这势必提高手机的生产成本，目前手机厂商们正在努力降低这种手机的生产成本。
　　
　　对于如何降低新式手机的成本，飞利浦半导体公司（下称“飞利浦公司”）大中华区手机及个人移动通讯产品副总裁朱兆亮表示，飞利浦公司一直致力于开发低成本手机解决方案，并且会在其方案中加入适用于手机钱包业务、用于近距离接触的NFC（Near Field Communication，近距离无线传输）功能，用于降低成本。据他透露，飞利浦公司已经与中国前两大手机生产商以及摩托罗拉公司（Motorola）和诺基亚公司合作，在手机中加入NFC功能。同时，飞利浦公司还与中国移动公司进行谈判，为中国移动公司提供超低成本的NFC功能手机。
　　
　　在国外，为了推广手机钱包业务，带有Felica卡的手机通常是由运营商来统一定制，并且运营商主动联合金融机构来把握主导权，从而把控新式手机钱包业务的推广。
　　
　　NTT DoCoMo公司通过注资日本三井住友金融集团，获得三井住友信用卡公司的部分股份，通过控股方式和支付业务提供商保持紧密的合作关系。朱兆亮表示，目前，中国新一代的手机钱包业务的商业模式还不是非常明朗。

（信息周刊）