国有商业银行的改革无疑是中国金融体制改革中最为复杂、最为艰巨、涉及面最广同时也是影响最为深远的关键环节。2004年国有商业银行改革全面提速。工、农、中、建4艘国内银行业的“巨舰”已经启动或即将启动改制上市的“破冰”之旅。
IBM在2002年提出了“电子商务随需应变”的理念。如今，面对国有商业银行改制上市的新课题，“随需应变”这个颇具哲学色彩，且放之四海皆准的理念，又有了全新的诠释。国有商业银行在改制上市的过程中将面对哪些来自内部和外部的“变”？在IT建设中将会产生哪些新的“需”？IBM等IT企业将如何跟“随”这些变化和需求？如何通过提供相应的解决方案，帮助国有商业银行“应”对各种变化？ IBM大中华区副总裁兼金融事业部总经理秦尚民对这些问题都有独到的见解。
变
记者：在当今复杂多变的环境中，国有商业银行的领导者应对各种变化的出发点和指导原则是什么？国有商业银行面临哪些战略性要求？
秦尚民：如今的商业银行处在复杂多变的竞争环境中。市场、行业等外部客观环境在不断变化。对于国有商业银行来说，很多内部的主观因素也在不断变化。面对各种变化，国有商业银行的领导者需要配合各种变化、把握各种变化，采取有与之相对应的、行之有效的措施，或者更加积极地预测未来可能面对的变化，主动制定具有前瞻性的战略。
在制定前瞻性战略的过程中，一个恰当的指导原则至关重要。这就是如何才能为客户、为股东创造价值。对于每一位银行经营者来说，最根本的问题如何能够真正创造股东价值，能够让股东价值不断扩大。改制上市显然不是国有商业银行的最终目的，更不是中国政府花大力气推动国有商业银行改革的初衷。关键是国有商业银行如何能够通过改制上市由过去的国有商业银行转变为真正意义上的股份制商业银行，并且成为世界级的金融机构。
因此，在股东利益最大化的前提下，国有商业银行的领导者面临3个战略性要求。第一是效率，即如何通过改进成本结构，通过流程数字化提高银行的经营效率。第二是增长，即如何通过提供差异化服务增加银行的收入，不断地创造新的收入增长点。除了银行传统的利差收入，国有商业银行还要使提供差异化服务成为未来收入不断增长的源泉。目前在很多国内商业银行的收入结构中，利差收入占80％～90％，而国外一些发达商业银行已经将这个比例降到50％以下。第三是弹性，即如何在各类风险面前确保银行的稳定性。银行业本身是一个高风险行业。如果商业银行自身经营出现问题就有可能引起社会的不安，甚至威胁整个国家的金融稳定。同时，商业银行还要及时应对各种变化。因此，一个相对稳健的，又具有一定弹性的组织结构对于商业银行来说至关重要。
记者：国有商业银行在改制上市的过程中面临的最大困难是什么？其最紧迫地需要解决的问题有哪些？改制上市对国有商业银行在业务流程、管理体制、产品创新、信息披露等几方面分别提出了哪些新的要求？
秦尚民：前不久有研究报告称，中国已取代美国成为全球先进消费大国。毫无疑问，中国的经济发展已经成为世界关注的焦点。在海外资本市场上，只要打出“中国牌”，募集大量资金并不是一件很困难的事情。从这个角度看，国有商业银行无论是国内上市还是海外上市，我个人认为，募集资金本身并不是最大的困难，最大的困难在于国有商业银行如何能够通过IPO（Initial Public Offering，首次公开发行）真正完成体制的全面转变。
在国有商业银行改制上市的过程中，有以下几个方面的问题迫切需要解决。
第一是财务的透明度。即要求国有商业银行的信息披露及时、准确和透明。提高财务的透明度是改制上市最基本的要求，也是一项持续性的工作。这个问题可以分解为4个方面，即增强的财务会计和管理会计框架；增强的财务报告功能（以满足IPO的要求并符合国际公认标准）；财务职能转型；ERP和预算流程实施。
这里需要特别强调的是第二点，即增强的财务报告功能（以满足IPO的要求并符合国际公认标准）。众所周知，中国在世界经济的舞台上扮演着越来越重要的角色，国有商业银行应该珍惜这个机会，也就是说不应该将自己仅仅定位为中国的银行，而应该定位为世界级的银行，将中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行定位为国际金融行业的品牌。国有商业银行要在世界的舞台上唱主角，最基本的入门条件就是必须符合世界银行业的一般规则。在财务透明之后，国有商业银行才能更好地赢得投资大众的信任，得到各类监管机构的认可。
第二是风险管理。即要求国有商业银行遵循国内、国际的相应规范。风险管理的内容包括6个方面：企业范围内的风险管理框架；信用风险管理流程及工作流；信用风险评估及风险组合管理；资产负债管理；为新巴塞尔协议做准备；反洗钱及智能预警机制。
在改革开放和经济转轨的过程中，国有商业银行发挥了重要的历史作用，为各类企业和机构提供资金支持和金融服务。这些贡献是不可磨灭的。但是国有商业银行也在这个特殊的历史时期背上了包袱，最直接的表现就是不良贷款（NPL，Non Performance Loan）比例偏高。中国政府为帮助国有商业银行改善资产质量也投入了大量的资源。未来国有商业银行需要进一步采取措施以降低NPL比例。除此之外，在登上世界经济的大舞台后，国有商业银行的风险管理还要面临新的要求和挑战，例如新巴塞尔协议。因此，风险管理还将是国有商业银行需要长期努力学习的一门“必修课”。
第三是管理体制。即要求国有商业银行将运作模式和公司结构向世界级的金融机构转变。管理体制方面的主要要求包括3个方面：根据IPO承诺管理计划组合；战略业务单元（SBU，Strategy Business Unit）运作以及技术战略开发和实施；整合内部和外部监管流程，实现公司全面管理体系等。
脱胎于计划经济体制下的国有商业银行在以客户中心、以服务为中心方面还存在一定的改进空间。加入WTO后众多外资银行已经开始在中国布局。在激烈的市场竞争面前，国有商业银行必须做出相应的调整。这其中较为重要的内容包括管理体制的设计；从业人员的培训、服务意识和风险管理意识的提高；以及要求员工真正从过去的提供作业流程转向提供销售和挖掘掘客户的需求。
第四是高效的运营机制。即具备优化的、极具竞争力的、整合的关键业务流程和信息管理。其主要内容包括3个方面：集成各种运作流程；集中后援办公功能；同时实施报告、人力资源（HR，Human Resource）信息和管理控制系统。
高效的运营机制要通过IT技术进行展现。国有商业银行需要考虑如何把一些关键的业务流程和信息管理进行整合。
需
记者：针对改制上市提出的“变”，国有商业银行信息化建设的“需”求集中在哪些方面？
秦尚民：在过去的5年中，国内银行业的数据集中如火如荼。数据集中的大方向非常正确，而且已经为下一步的发展奠定了很好的基础。眼下的关键问题是，在数据集中之后国有商业银行应该将信息化重点放在哪些方面。
在国有商业银行充分了解改制上市过程中所要面对的各种“变”之后，针对这些挑战和变化，国有商业银行的信息化建设重点也将有所转移，即集中力量满足由“变”而生的信息化建设领域的新“需”求。这主要体现在以下几个方面。
第一，业务与IT的联盟。即面向业务目标的端到端的IT战略及解决方案。信息化建设的目标是支持业务的发展。这个道理很简单，但是现实中业务部门与IT部门的配合、协调往往无法达到预期的效果。在国有商业银行改制上市的过程中，技术部门的成功并不仅仅体现为开发新应用系统，或者用较低的价格采购硬件、软件设备。技术部门更应该认识到，他们的成功一定在于业务人员的认可，在于技术部门能否通过IT手段帮助业务部门设计出更多、更新、更容易为客户所接受的金融产品，而且这些新的金融产品能否帮助银行增加收入、扩大市场份额、吸引更多的优质客户或提升银行的品牌形象。
因此，业务和IT的联盟显得尤为重要。其包含的主要内容有：支持业务战略的明确的IT战略；以优化的技术方案实现业务功能；弹性的、灵活的IT基础设施；IT投资计划、IT规划和管理。其中，支持业务战略的明确的IT战略尤为重要。我个人认为，银行信息科技部门的领导者必须具备业务的眼光和业务的视野，必须了解当前银行需要哪些类型的业务。
第二，财务管理系统。内容包括制定、设计及实施全功能的企业级的财务管理方案；引进实践效果非常好的的相关软件、应用软件包来实施技术方案。这里需要强调的是，财务管理系统必须是企业级的。目前一些国有商业银行内部的财务系统还存在按部门或按地区的分割。在改制上市之后，信息披露必须做到及时、准确和透明，而基本要求之一是要能够反映全行所有部门、所有网点的运营状况。对财务管理系统进行横向和纵向整合是建立企业级财务管理系统的基础。
第三，风险管理系统。内容包括风险管理咨询及管理框架设计；风险管理业务及IT流程的建立；信用风险管理、资产负债管理、反洗钱及智能预警等IT系统的建立和实施。风险管理系统对于商业银行的重要性不言自明。目前国内商业银行都在着力打造自己的风险管理系统，中国人民银行也站在行业的高度积极推进风险管理系统的基础建设，例如2004年12月开始试运行的全国统一的个人信用信息基础数据库。
第四，核心业务系统的改造与建设。内容包括全面支持核心业务能力；支持企业级的财务管理、风险管理、全行单一的客户视图及多渠道整合解决方案；面向服务架构（SOA，Service-Oriented Architecture）的IT系统设计；提供强大的新产品创新支持等。
核心业务系统是现代商业银行的“心脏”。目前一些国内商业银行正在引进或开发下一代核心业务系统。在我看来，下一代核心业务系统的重点在于全行单一的客户视图及多渠道整合解决方案。如果一家商业银行不能看到某一位客户的所有渠道接触资料，如何能够全面地服务客户？当客户对于银行的认同感达到比较理想的状态时，客户会认为某家银行是“我的银行”，因为这家银行能够充分地了解他的需求，而且提供的金融服务永远都能出奇制胜，超出他原有的想象。如果没有全行的单一客户视图，做到这一点很难。
第五，财富管理系统（银行业务产品创新及创造业务增长）。内容包括：银行客户关系管理、客户分类及提供个性化增值服务系统的建立；引进实践效果非常好的的相关软件、应用软件包来实施技术方案等。IBM在2004年金融展上第一次提出了财富管理的概念。最近，中国工商银行、招商银行等也相继推出了新一代的财富管理类金融产品。对于国内商业银行来说，财富管理是金融产品创新的突破口，也是新的收入增长点和利润增长点，更是争取优质客户的有效手段之一。
第六，网点转型。即从以银行产品为中心的成本中心转型成以银行客户为中心的销售和服务、盈利中心。网点转型的主要内容包括：网点非常好的实践策略规划；网点业务流程优化；网点组织架构设计；网点IT优化及升级，即支持多渠道整合，交互的单一客户视图，支持开放、标准、统一的平台，支持Web服务等。网点转型是2004年IBM在金融行业力推的概念之一。网点转型不仅是经营方式的转变，更是观念的改变。
随
记者：及时、准确地理解、把握银行业的用户需求无疑是每一个IT企业的金融事业部门追求的目标。跟“随”国有商业银行改制上市过程中不断产生的需求也是IT企业确定解决方案、安排服务支持、与合作伙伴协同运作的起点。在协助国有商业银行改制上市、把握客户需求的过程中IBM安排了哪些具体工作？调动了哪些资源？
秦尚民：国有商业银行的改制上市是一个非常复杂的过程，需要时间，更需要很多人转变观念，因此，在改制上市的过程中，国有商业银行不可避免地要遇到很多阻力。国有商业银行改制上市成功的关键因素在于：首先，银行中高层管理认同改制上市的重点建设目标并具备协同执行力度；其次，改制上市的复杂性将涉及各业务部门，涉及IT和业务的整合，涉及组织变更，也需要内部及外部资源的整合。正因为如此，选择可信赖的改制上市咨询伙伴和IT实施合作伙伴，可以帮助国有商业银行提升执行能力、降低执行复杂度，并支持长期的发展需求。
为了支持国有商业银行的改制上市，近几年IBM投入了大量的资源。我本人也在2004年赴IBM美国总部，针对中国银行业的发展与挑战以及IBM在中国如何能够帮助国有商业银行成功实现改制上市进行汇报。IBM大中华区得到了总部强有力的支持，在中国部署了强大的支持和服务能力，并成立了一个专门支持国有商业银行改制上市的资深咨询团队。
这个负责国有商业银行改制上市的资深咨询团队由13位专家组成。这些专家都是IBM公司从全球范围内专门聘请的，都是各个领域的资深顾问。13位专家中有些是IT方面的咨询顾问，还有一些是银行业内的资深专家。2005年3月这些专家将全部就位，届时我们也将向业内详细介绍。
应
记者：IBM从哪些方面来帮助国有商业银行“应”对“变”化，针对新的“需”求提出了哪些解决方案？
秦尚民：除了提供传统的IT解决方案，IBM应客户需求的变化，将针对6个领域提供强大的咨询服务及端到端的金融IT解决方案。这6个领域是：IT策略规划及咨询、财务管理服务、风险管理、银行核心业务系统改造升级、网点转型全系列方案和财富管理及银行产品创新。
由13位专家组成的咨询团队涵盖了这6个领域，从最前端的IT策略规划及咨询，一直深入到业务和管理层面。其中我们特别强调的是财务管理服务和风险管理。
记者：在6个解决方案之外，IBM还将从哪些方面帮助国有商业银行完成改制上市过程中的信息化建设？
秦尚民：在完成IT系统基础设施的集中后，在企业级的层面上国有商业银行的业务流程整合、业务信息整合、应用整合、业务控管将进一步向总行、省行集中。加强全行级的风险管理，财务信息的集中管理，面向客户的单一客户视图的建立，核心银行系统业务能力的集中将是总行、省行信息化建设重点。
此外，国有商业银行的网点将发挥差异化及多渠道整合优势，以面向销售及客户服务为中心，提供差异化的产品和服务，增强银行业务竞争力。网点建设将充分利用总行、省行后台共享IT架构体系，加强客户端交易及信息快速处理功能，采用开放、标准、统一的平台，建立多功能销售客户端，利用先进的网络多媒体通信技术实现银行和客户之间的沟通合作及主动销售，也可考虑IT维护外包以降低IT使用成本。
记者：新近成立的IBM银行解决方案合作中心将在未来发挥哪些作用？
秦尚民：2004年11月29日，由IBM和CISCO公司联合开设的亚太地区首家银行解决方案合作中心在北京上地软件园区隆重揭幕，这是IBM司在大中华地区设立的第一个该类型的解决方案合作中心。
IBM银行解决方案合作中心的的定位主要有以下几个方面。
首先是IBM银行解决方案的展示中心，即帮助客户了解全球银行业最新技术动向；跟踪IBM全球的银行业解决方案，并提供本地化体验；成为与中国的银行及IBM合作伙伴联合研究创新方案的样板中心；成为Linux及先进IT技术在银行业应用的促进中心。
其次是为客户提供银行创新解决方案的支持平台，即为银行客户提供新业务模式体验；与银行交流合作，共同拓展业务创新的思路，并提供IT实现方案；获取客户反馈并提供客户方案优化支持。
最后是为IBM合作伙伴提供银行业应用方案整合的空间，即联合IBM全球范围内的银行业合作伙伴（CISCO、IISI、eChannels等）展示优秀的解决方案；共同支持中国的银行及本地合作伙伴开发先进的银行应用软件。
如今的社会需要更加专业的分工。IBM从不认为自己可以做好所有的事情，希望通过合作与众多合作伙伴共享胜局，把最好的解决方案提供给客户。
