【IT168 专稿】对终日忙碌的美国人来说，在快餐店前或影院售票厅前排队简直就是一场噩梦。时间紧迫，队却总是那么长。好不容易排到了，却又要腾出拿着两大包爆米花或苏打水的手四处找现金，或者还要输入密码和在购物票上签名，身后的埋怨声不绝于耳。
让我们设想这样一个场面：只要手持信用卡或手机站在一个读卡器前，所需费用就可以直接从你的账户上划走。如果其他人也有这种神奇的磁卡，队列就会行进的很快，这样你就有空赶电影、球赛或者其他喜欢的活动了。排队时间短了，你甚至会有兴趣再买个杯子留作纪念。
这是银行与信用卡公司对现金业务发动的最后一场战役——非接触式支付。
非接触式信用卡推动日常消费
非接触式，意味着无需现金交换或刷卡操作；就像公路收费系统EZ Pass或加油站的Exxon Mobil's Speedpass系统一样，非接触式收费系统正在迅速发展，并有望在业已饱和的信用卡市场上分得最后一杯羹。
这一领域的领跑者JP 摩根银行宣称，目前已有将近700万用户使用其具有“Blink”功能的Chase卡在全美9个州的25000家商场消费。“Blink”是利用射频识别（RFID）技术进行非接触式支付的一种服务。与其它射频识别系统类似，只要把卡片放在距射频识别读卡器几英寸的地方，支付就可以完成。而且这种支付并不需要输入密码或在购物票上签名，支付时间的缩短为顾客带来了更大的便利，并让商家为更多的顾客服务。
上世纪90年代，银行和信用卡公司曾尝试推行过非接触式支付系统，但由于涉及范围太广，并没有引起消费者的兴趣。这次，他们把注意力集中在了人们最主要的日常生活消费上来，希望消费者能在便利店、加油站、快餐连锁店、电影售票处或体育中心等地方使用非接触式信用卡。晨星公司(Morningstar)的银行业务分析师Craig Woker说：“它将从现金和支票业务中争得一些市场份额。”
银行和信用卡公司多年来一直在向更多的用户扩展信用卡服务，以便从交易费和利率中收取费用。但经过几年的快速增长以及业内合并（比如美国银行对MBNA集团的收购），信用卡业务已经“严重饱和”。因此，定位在25美元以下的日常消费部分成了争夺的热点。“2005年美国国内的个人消费约为8.57万亿美元，其中有3.6万亿是现金、支票或汇票交易。现金交易市场已经成为银行和信用卡公司的现实目标。”TowerGroup公司银行卡研究咨询中心主任Denis Moroney说，“而快捷、便利、安全是消费者放弃钞票、硬币转向非接触式信用卡的关键所在。”
打造非接触式支付产业链
JP摩根银行称，他们的Blink卡可以为消费者在商店节省15-20%、在快餐店外卖处节省40%的排队时间，平均交易时间也缩短了10-40%。更重要的是，交易次数和单笔交易金额都获得了增长。TowersGroup公司的研究表明，使用非接触式支付方式的消费者进行的平均交易次数至少增加20-25%，消费量也提高了10-15%。据悉，7-Eleven连锁、AMC Theatres、Cinemark USA等多家集团已与银行签订协议购买了射频识别读卡器以提供Blink服务。
大多数信用卡公司在欧洲和亚洲进行尝试之后，也认可了美国的非接触式支付系统构架。Visa、美国运通和Discover开始联合开发通信协议，并着手开展自己的服务业务，如Visa的Contactless服务和MasterCard的 PayPass服务。美国运通也为他们的Blue card项目建立了非接触式支付系统。这样，商家的射频识别读卡器就可以识别多种信用卡了。
Chase Card服务部的资深副总裁Tom O'Donnell说，银行需要依靠客户的忠诚度来保证竞争力。Blink卡就包含了与航空公司以及其他公司合作的忠诚奖励计划。“我们的计划是开发一个任何人都可以使用的系统，这样的系统只有在商家不必区分不同的信用卡时才能实现。随着消费者对非接触式系统接纳程度的提高，这种开放系统的优越性也凸显出来。”
作为首批进军该领域的银行之一，JP摩根银行另有获利渠道。该公司的投资银行业务部门以100-200美元的价格向商家出售身份识别读卡器。由于JP Morgan有良好的投资银行业务，他们还可以在商家和消费者的交易手续费中获取高额利润。“良好的投资银行业务确保了他们的成功，这确实是一个很大的优势。”Moroney说。
美国银行（Bank of America）也有强大的投资银行业务，他们现在是美国最大的信用卡发行商。对JP 摩根而言，显然这是一个明显的竞争对手。美国银行的发言人称，他们正在开发非接触式支付导航系统，该系统将主要用于棒球场馆。花旗集团(Citigroup) 是全美资产拥有量最多的银行，他们也和其他银行一起加入到非接触式支付热潮中来。
非接触式支付业务的挑战
与上世纪90年代不同，非接触式系统正逐渐为大众所接受。研究表明，现在有1200万非接触式磁卡在美国流通，而15个月前还没有人使用它。另外一种蓄势待发的非接触式业务是利用具有射频身份识别功能的移动电话进行支付。比如，现在Visa和MasterCard已与手机制造商合作在体育场馆开展手机的非接触式支付业务。ABI Research商业技术研究组的Erik Michielsen说：“非接触式业务已经获得了相当大的发展，而且，我们预计它还会继续发展下去。”
JP摩根银行向消费者发行了700万张这种磁卡，居于领跑地位。美国运通、MBNA、Citibank和Keybank则占有了剩余市场。对小型银行而言，挑战来于成本。在磁卡中加入射频识别芯片大约要增加2美元的成本。而一般信用卡或借记卡的平均成本只有20美分。因此，要把这部分成本转加到消费者身上将会比较冒险。“这就需要对目标客户群的精确定位。市场已经相当饱和，要从现有消费者身上获取尽可能多的利润，其关键就是扩展高质量的信用卡服务。”Moroney说。
虽然非接触式支付方式在亚洲和欧洲已被广泛接纳，但美国要面临的另一个问题就是安全性，一些用户担心卡片失窃问题或其他种类的读卡器会提取他们的卡片信息。但消费者最后还是会体会到它的安全性，网上支付也经历过相似的过程。采用非接触式支付系统的商家表示，消费者对该系统的反应良好。Wawa连锁店的项目部经理Bob Riesenbach说，“非接触式支付业务对Wawa的客户而言是一个大的变革，它缩短了顾客在收费处的等待时间，让购物更加轻松。”
低迷的房产市场，攀升的利率，高涨的油价都在压缩着消费者的可用支出。但出人意料的是，当可用支出缩减时，美国的消费者却愿意在信用卡上花费更多的钱。同时，由于消费者倾向于使用信用卡而非现金进行交易（即便小额交易也是如此），那么非接触式支付就“可能带动一些消费。” 这就为银行和信用卡公司的非接触式支付业务带来了一些“实质性增长”的潜力。“它不可能被做得很大，但是可以成为未来业务的优质组成成分。”尤其对信用卡业务来说，非接触式支付几乎已经达到了顶峰。
